貸款種類有哪些？如何挑選銀行貸款：個人信貸、循環型貸款、房貸

在申請貸款前，你是否也曾因各家銀行提供的多樣貸款種類與五花八門的方案而感到困惑？別擔心，本文將帶你快速掌握常見的個人貸款種類，並深入解析詢問度最高的信用貸款。

我們將以凱基銀行的貸款產品為例，逐步比較各項特色與差異，幫助你輕鬆找到最符合自身需求的資金方案，讓貸款不再是難題！

貸款是甚麼？認識個人貸款

貸款簡單來說，就是指放貸機構（如銀行）提供資金給借款人，而借款人則需在約定的期限內，按月償還本金+利息的過程。

其中又可再依有無擔保品區分各貸款種類：

• 有擔保品貸款：需要提供擔保品（如房屋、汽車、土地）給銀行設定抵押，若無法償還貸款，銀行有權處分該擔保品。
• 無擔保品貸款：不需提供任何擔保品，銀行主要依據個人的信用狀況來評估是否核貸及貸款條件。

常見的貸款種類有哪些？如何挑選？

選擇貸款種類或方案時，應先確認本身的貸款目的為何，評估個人的收入穩定性與信用狀況，確保自身可負擔的每月還款金額，以維持財務彈性並避免還款壓力過重。同時，也需考量貸款額度、年限、利率、還款方式以及總費用年百分率。

最後，需謹慎選擇申貸管道，與銀行充分溝通貸款條件，並評估不同銀行提供的方案與服務，以找到最適合自己的貸款產品。另外，記得避免短期內向多家銀行申貸，因每次向銀行申請貸款，銀行都會查詢聯徵紀錄，若短期內查詢次數過多，可能會被認定為資金需求迫切，進而影響核貸成功率。

貸款種類一、個人信貸

個人信貸是指：以「個人信用」作為擔保的貸款。

換句話說，信用貸款是以借款人的信用條件作為依據，不需要任何實體抵押品的貸款方式。銀行審核信用貸款的標準，則是看個人的信用評分以及還款能力，依照這兩項指標做綜合評估。

申請信貸的用途可以非常多元，如個人投資、週轉、購車、結婚基金、房屋裝修等。

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貸款種類二、循環信貸

循環信貸又稱「額度型貸款」、「循環型信貸」，是一種不綁約、隨借隨還的小額信用貸款。

循環信貸是一種「額度型」貸款：銀行先核給你一筆可重複動用的信用額度，只要在額度範圍內，你可以隨借隨還，還款後額度立即恢復，不必再提出新的申請。

循環信貸和一般信貸的最大差異在於，循環信貸是只有在實際動用借款金額時才開始計息，並依照實際使用天數計算利息，適合需要彈性資金調度的人；而一般信貸則是申請一筆額度撥款後就開始計息，通常適合一次性大額資金需求。

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貸款種類三、房屋貸款

房屋貸款(房貸)以貸款用途區分可分為兩大類。貸款用以買房，稱為「購屋貸款」;以房屋進行融資，一般稱為「房屋增貸」。一般常聽到的購屋貸款，是當購買房產但資金不足時，將所購買的房子作為抵押品，向銀行申請一筆資金來支付房款，並在約定的時間內分期償還本金與利息給銀行的貸款方式。

房屋增貸就是當房貸還款到一定比例時，也可以透過現有房產做擔保，再次申請一筆新的房屋貸款。除了能以同房產向原銀行申請房屋增貸外，也能向他行申請房屋轉增貸的方式來獲得資金。

對許多人來說，這是實現購屋夢想的重要財務規劃工具，但若是無法按時還房貸時，銀行將有權可以透過拍賣你的房屋來收回貸款。

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貸款種類四、汽車貸款

汽車貸款顧名思義就是指利用汽車當作擔保品，向銀行、民間貸款等管道，申請融資的貸款種類。汽車貸款依照貸款的目的，主要分為三種，包含：新車車貸、中古車貸款、原車融資。

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貸款種類五、其他

1. 靈活卡：此貸款種類是免年費、免開辦費的備用卡，在需要的時候隨時有一筆錢可透過ATM、臨櫃取款，或利用行銀、智能客服等多種方式轉帳，而且只在把錢拿出來用時才計算利息。

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2. 保單借款：保單借款的條件是該保單需有保單價值準備金（保價金）。一般來說，終身壽險、儲蓄險、年金險……等，都是有保價金的。

3. 證券股票質借：股票是一種有價證券，可做為擔保品，用來抵押借款。

4. 信用卡預借現金：這是一種無需抵押或擔保，利用已核准之信用卡額度快速調用現金的方式，也就是把信用卡一部分可用額度讓持卡人可直接轉換為現鈔提領出來使用的意思，再透過每月的信用卡帳單償還，值得注意的是，使用信用卡預借現金的次數與金額可能對信用評分產生負面影響，建議應注意使用頻率。

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凱基銀行信貸產品推薦

當了解過市面上常見的貸款種類後，若仍不確定該選擇哪一種，以下將進一步推薦兩款凱基銀行的信貸產品，分別針對不同的需求族群設計，協助你更精準地做出選擇。

個人信貸：凱基10年期信貸

有別於一般信貸的 7 年限制，凱基銀行拉長貸款年限，最長可貸 10 年，額度最高 1,000 萬元，且有首月優惠利率 0.01%方案， 適合有明確、大額且長期的資金需求，例如：房屋裝修、創業、買車等。

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循環信貸：凱基備用金

「備用金」是一種不綁約、可隨借隨還的小額信用貸款，沒有分期限制，提前還款也無須繳納違約金，適合經常有短期、臨時性、小額資金需求者，是靈活應對突發資金需求的好幫手。

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