循環信貸是什麼？與一般信貸差異在哪？循環信貸的優缺點介紹

生活上突然急需小額資金怎麼辦？想要預留一些周轉資金應對不時之需，有沒有適合的貸款產品？

本文與你分享循環信貸，循環信貸申請流程簡單又快速，且還款方式彈性，適合短期資金救急。以下將說明：循環信貸是什麼？利息如何計算？與一般信貸差異在哪？循環型信貸又要如何使用？

循環信貸是什麼？

循環信貸，又稱「理財型貸款」、「循環型信貸」。

循環信貸是一種「額度型」貸款：銀行先核給你一筆可重複動用的信用額度，只要在額度範圍內，你可以隨借隨還，還款後額度立即恢復，不必再提出新的申請。

循環信貸跟一般信貸差異在哪？

循環信貸和一般信貸的最大差異在於，循環信貸是確實動用到借貸金才會開始算利息，且依照實際動用天數計算；而一般信貸則是申請一筆額度後就開始計息。兩者的差別說明如下：

循環信貸（循環型信貸）

• 適用情況：臨時救急、備用資金、短期周轉、小額需求。
• 貸款利率：大約 2.28%-16%。
• 貸款額度：大約 2-500 萬元。
• 計息方式：以日計息，有動用額度的部分才計息。
• 還款方式：採隨借隨還，隨時可借錢及還錢，非常彈性。
• 是否綁約：隨借隨還，不需綁約。
• 相關費用：通常會收取一筆開辦費約 1,000-9,000 元，或是每次動用收取一筆手續費約 200-300 元。

一般信貸

• 適用情況：大筆金額、中長期的資金周轉。
• 貸款利率：大約 2%-15%。
• 貸款額度：大約 10-500 萬元。
• 計息方式：以總貸款金額，按年計算利息。
• 還款方式：多採本息平均攤還，總期數約 3-7 ；前 1-2 年常設提前清償違約金（綁約期）。
• 是否綁約：一般貸款初期 1-2 年需綁約，如果提前清償需要繳付違約金。
• 相關費用：通常會收取一筆開辦費，大約 3,000-9,000 元。

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循環信貸的利息如何計算？

循環信貸只對「已動用餘額」計息，循環型信貸的利息計算公式如下：

• 每日利息 = 動用金額 × 年利率 ÷ 365
• 每月繳息 = 動用金額 × 年利率 ÷ 365 × 動用天數

例如：李先生向銀行申請一筆額度 10 萬元的循環型信貸，年利率 5.5%，當月 1 日時，動用 2 萬元做為周轉金，

• 每日利息：2 萬元 × 5.5% ÷ 365 大約為 3 元；
• 每月繳息：2 萬元 × 5.5% ÷ 365 × 30 大約為 90 元。

循環信貸的優缺點介紹

優點

1. 不需綁約，也不需提供擔保品及保證人，
2. 可隨借隨還，沒有時間上的限制，資金使用非常有彈性。
3. 採以日計息的方式，有動用的資金才計算利息， 當日借還不算利息。
4. 提前還款利息通常會有優惠，也不需繳付違約金。
5. 申請與審核的速度都很快，通常也可線上申請、快速開通。
6. 申辦管道很多，包括線上申辦平台，既有客戶也可以透過行動銀行APP及線上客服等皆可申請循環信貸。

缺點

1. 利率較高：循環信貸屬無抵押且額度可隨借隨還，銀行須承擔較高流動性與信用風險，故通常比分期信貸高 1-3%。
2. 審核較嚴格：循環信貸不需擔保品及保人，借款期間也不需還本金，因此銀行審核會較為嚴格。
3. 額度較低：對銀行而言風險較大，因此核貸額度通常會比較低。
4. 收費次數較多：每次動用資金都需要收取帳戶管理費、手續費等相關費用。

循環信貸要如何使用？

申辦循環信貸成功撥款後，若需要動用資金，只要向銀行提出申請，並繳付帳務管理費或手續費後，即可啟動「循環型信貸」。申請動用方式，包括行動銀行、ATM以及(智能)客服等。

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使用循環信貸時，要特別注意銀行可能會有「保留期限」的限制，規定申貸者可領取信貸資金的期限，通常是以一年內為限。此規定的目的是避免申貸者進行炒房、炒股等高槓桿投資，或是避免申貸者拖延過久不還款。

循環信貸如何還款？

循環信貸的還款，採用隨借隨還的方式，有資金需求再申請動用貸款，隨時可還款，提前清償不需負擔違約金。如果當日借款、當日還款則不會計息，在貸款的「保留期限」內可以只繳利息、不還本金，可作為短期周轉的資金。

循環信貸如何計算利息？

循環信貸的利息是「按日計算」，動用多少天就計算多少天的利息。要留意的是，通常銀行會以下午 3：30 為一天的臨界點，若當天還款超過該時，利息則會算到隔日。

循環信貸的利息試算方式如下：

利息計算公式：動用金額 × 年利率 ÷ 365 × 動用天數

例如：向銀行申辦 10 萬元循環信貸，動用 1 萬元，年利率是 6%，15 天後還款。利息為 1 萬元 × 6% ÷ 365 × 15 = 24.6 元，大約 25 元。

最低應繳門檻：多數銀行訂為未償本金 1-3 % 或 1,000元（取其高者），實際比例以契約為準。

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2. 動用才計息，需要時再取用。先申請額度，需要資金時，24 小時皆可動用。
3. 隨借隨還，隨時可用；資金彈性任你用，還款後立即恢復額度，輕鬆當備用金。

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循環信貸推薦哪些族群申辦？

循環信貸一般會推薦有資金短期周轉需求的族群申辦；特別適合以下各類族群：

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自由業、外送夥伴、網拍賣家

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使用循環信貸的注意事項

利率相對較高

循環型信貸申請快速又方便，但因為可隨借隨還、不綁約，所以利率較一般信貸更高。申請或動用循環信貸時，要考慮到利息的問題，以免債務愈滾愈多，導致未來很難清償債務。

額度保留期限通常為 1 年

循環型信貸的額度保留期限是一年，如果有資金需求必須在 1 年內動用，而在此 1 年內可以只繳利息，有助於減緩申貸者的壓力。一般來說，循環信貸達到 1 年期限時會自動續約，但建議在使用前先確認，以免領不到錢、或額度不足而無法申貸。

每次動用都需支付額外費用

循環信貸每次動用時都需支付相關費用，例如：帳務管理費、手續費等，建議使用前先確認清楚各項費用及金額，以免累計過高的動用金額，甚至超過原本欲貸款的額度。

多次申請遭銀行婉拒

有些人會想挑選不同銀行的申辦循環貸款，因此多次申請多家銀行；如果超過 3 個月 3 次的紀錄，容易導致遭銀行婉拒。

循環信貸會影響信用評分嗎？

循環信貸會影響到信用評分。循環信貸的使用率及還款紀錄都會影響信用評分，如果貸款的餘額長期過高、或有延遲付款紀錄，都可能使得信用評分降低。

循環信貸會需要看聯徵嗎？

循環信貸會需要看聯徵。銀行審核申貸人申請循環信貸時，會調查其聯徵紀錄以評估個人的信用狀況，以決定是否核准申請。如果申請次數過多，導致短期內聯徵次數過多，也可能影響信用評分或被銀行婉拒。

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