2024/6/13
許多人在向銀行申請貸款時，會聽到專員提到需要調閱聯徵資料、查詢聯徵信用評分等等。
而聯徵信用評分是什麼？聯徵信用評分幾分會無法貸款？如何提高聯徵信用評分的分數？本文將一一為你說明聯徵信用評分的細節。
聯徵信用評分是什麼？
聯徵信用評分是財團法人金融聯合徵信中心(聯徵中心)，透過個人在金融機構間往來紀錄，以統計分析理論，進行客觀、量化演算後，得到的信用分數。
其中金融機構的往來紀錄包含: 目前是否有負債及貸款金額、是否使用信用卡循環利息、貸款是否按時繳款、是否有遲繳、債務協商、支票跳票紀錄…等。
聯徵中心運用這些資訊取得信用評分後，提供給金融機構參考，作為評估個人信用風險以及未來是否具履行還款的能力。
聯徵信用評分怎麼算？還款、負債、信用記錄三個面向一次懂
聯徵信用評分的分數越高，代表你個人的信用狀況越好，通常可獲得的貸款利率也越低。想知道自己的聯徵信用評分怎麼算嗎？以下就為你解析三大面向：
1. 繳款行為：你有按時還錢嗎？
此部分主要看你過去在信用卡、貸款等方面的繳款紀錄，包括：
- 有沒有延遲繳款？
- 延遲繳款的嚴重程度（延遲多久、金額多少）
- 延遲繳款的頻率（多久發生一次）
如果你的繳款紀錄良好，表示你有按時還款的習慣，信用評分也會比較高。
2. 負債狀況：你債務有多少？哪些類型?
這部分主要看你目前的負債狀況，包括：
- 負債總額：包括信用卡額度使用率、貸款餘額、房貸餘額等。
- 負債型態：你的債務種類，例如信用卡、貸款、保證他人債務等。
- 負債變動：你的負債在最近有沒有增加或減少？
一般來說，負債總額越低、型態越單純、變動越小，代表你的財務狀況越穩健，信用評分也會比較高。
3. 其他信用資訊：你還有哪些信用紀錄？
這部分包括一些和信用相關的資訊，包含：
- 信用申請紀錄，如：金融機構為了申請新業務，至聯徵中心查詢的次數
- 信用長度，如：目前有效信用卡正卡中使用最久的月份數
- 保證人相關資料，如：有沒有擔任保證人
這些資訊都能幫助銀行更全面地了解你的信用狀況。
總結來說，聯徵信用評分就是綜合評估你的還款行為、負債狀況和其他信用資訊，讓銀行判斷是不是能安心的貸款給你。
如果想要維持良好的聯徵信用評分，就要注意按時還款、避免過度負債，保持良好的信用紀錄。更多相關資料可參閱財團法人 聯合徵信中心。
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聯徵信用評分會影響貸款的申請嗎？貸款信用評分要多少？
金融機構在收到個人貸款申請時，會依金融依機構內部審核機制，並參考聯徵信用評分的分數，來評估申請人是否能夠履約還款，也會依此來核定貸款的額度及利率，因此聯徵信用評分可說是個人貸款是否核准的重要指標之一。
聯徵信用評分的分數類型
聯合徵信中心 提供的信用評分等級，分為幾種級距
1. 200 ~ 800 分
獲得200~800分代表申請人確實獲得評分，分數愈高，信用愈好，未來貸款或信用卡申請核准的機率也更高。
2. 固定信用評分 200 分
固定評分 200 分等同於信用條件不良，一般是申請人有過呆帳、信用卡被強制停卡、或跳票紀錄等嚴重信用不良紀錄。
雖然這個固定分數不等於銀行實際的評分，但銀行通常會認為申請人的信用風險過高，只有少部分銀行願意核貸。
3. 無分數（無法評分）
如果申請人有以下情況，會導致無法獲得信用評分：
- 無信用往來紀錄。例如：沒有使用信用卡、沒有借貸及金融往來紀錄，或是少於三個月。
- 資料揭露期間有不良信用紀錄。例如：信用卡遭強制停卡、貸款催收、有呆帳紀錄、票據拒絕往來者。
- 目前在債務協商、更生、調解中。
- 信用資料有爭議，正在訴訟中。
通常會無法獲得聯徵信用評分的申請人，是沒有申請過信用卡的「信用小白」，沒有和銀行的信用往來紀錄，不利於貸款的申辦。更多分數相關資訊，可參閱財團法人聯合徵信中心。
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如何累積、提升聯徵信用評分？
提升聯徵信用評分是獲得銀行信任的重要條件，想要提升聯徵信用評分可以從以下方式著手。
1. 準時繳款
貸款及信用卡帳單，都要準時繳款、避免遲繳或留下未還款紀錄。
2. 避免成為信用小白
使用信用卡，避免沒有任何信用記錄、成為信用小白。
3. 控制負債比
盡量減少負債總額度、不使用債務協商，可利用債務整合、轉貸來減輕負擔，讓信用分數慢慢變好。
4. 避免動用循環利息及預借現金
避免動用信用卡預借現金、及循環利息，每次帳單都全額繳款，不要只繳最低應繳金額。
5. 培養信用長度
與固定銀行維持長期往來的關係，以培養和固定銀行的信任關係，未來要申請貸款會更容易過件。
哪些NG行為會降低聯徵信用評分？
會影響聯徵信用評分的扣分行為有哪些？包含以下行為：
1. 貸款、信用卡未繳、遲繳紀錄過多。
2. 使用信用卡循環利息、預借現金。
3. 個人負債總額沒有逐漸減少。
4. 近期查詢聯徵次數過多。
5. 沒有信用紀錄，例如：信用卡持卡未滿 3 個月，沒有其他與銀行往來的紀錄等。
查詢次數會影響聯徵信用評分嗎？
會，但不是所有的查詢都會影響評分，只有金融機構為了審核新貸款的查詢紀錄，才可能會影響你的信用評分。
根據 聯徵中心 的說明──「金融機構查詢聯徵中心資料之查詢目的，如：存款開戶、申請信用卡、舊客戶信用複審等因素，皆不納入評分模型；此外，當事人本人查詢信用報告的紀錄亦不納入評分模型，故皆不會影響其評分。」
也就是存款開戶、辦卡、查詢信用報告的紀錄通常不會影響評分。
要如何避免聯徵信用分數查詢次數過多？
你可以先向銀行或貸款機構詢問貸款條件，等到確定要申貸後再送件，這樣就可以減少查詢次數。
以下是一些具體的建議：
- 在申貸前，先做好功課，了解貸款申請的觀念
- 在申貸前先比較各家銀行的貸款條件，鎖定少數幾家銀行後再進行申貸。
- 不要為了小額的折扣或優惠，頻繁的查詢聯徵信用報告。
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要怎麼查詢聯徵信用評分？
申辦貸款或信用卡前，銀行都會向聯徵中心調閱申請人的信用評分報告，若想要了解自己的聯徵信用評分，也可以透過以下兩種方式自行查詢：
1. 線上查詢
可上 聯徵中心網站 查詢，使用自然人憑證和讀卡機，即可調閱個人信用報告，了解信用評分分數及銀行往來紀錄。
或是在行動裝置上，安裝「 TWID 投資人行動網」 App ，可快速調閱個人信用評分及相關資料。
2. 書面申請
攜帶雙證件、親自到聯徵中心櫃台申請，現場可馬上取得信用評分報告。
或是到郵局申請「個人信用報告」，由郵局代收辦理，作業時間大約 1~2 個工作天。
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