2024/9/10
突如其來的資金需求讓你措手不及？申辦方便、速度快的線上小額貸款是你增加資金彈性的首選工具。
「小額貸款是什麼？」、「我可以貸多少額度？怎麼貸？去哪貸？」、「10萬小額貸款該怎麼借？」等問題。本文將介紹小額信用貸款（凱基生活預備金）的申辦通路與步驟及注意事項，讓你安心貸款、資金調度更輕鬆。
所謂「小額貸款」、「小額信貸」通常是指額度介於10萬~50萬元的借款，但實際的小額貸款的可貸金額可能因「借款機構」與「個人信用狀況」而有所差異。
而「線上」小額信貸則是透過網路「線上申辦」的方式進行，不僅能節省時間，申辦流程也更有效率。此外，大部分的小額信貸無須提供擔保品，可視為一般的個人信用貸款。
小額信貸「申請條件」有：
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申請人需具有本國國籍且年齡為 18 歲（含）以上至 60 歲（含）以下。
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提供可靠的薪資證明或財力證明，如：薪資轉帳紀錄、扣繳憑單、外送平台跑單明細、數位發展部「個人化資料自主運用（MyData）」等資料。
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受金管會DBR22倍規定，現有的負債須小於平均月收入的 22 倍。舉例說明：荷包君的平均月收入是5萬元，其DBR 22 = 5 萬 * 22 = 110萬，代表荷包君在所有金融機構，能借到的無擔保貸款（信用貸款）最高上限就是110萬。
提供小額貸款的「機構」有哪些？
高。金管會明訂相關法規監督，讓借款人有一定的保障
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機構 |
方案介紹 |
利率比較 |
安全性程度 |
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銀行 |
根據不同的方案金額一般為10~50萬，並會審視信用及財務狀況 | 大多介於 5％～15％ |
高。金管會明訂相關法規監督，讓借款人有一定的保障 |
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融資公司 |
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各家規定有所差異，通常利息費用高於銀行信貸。 | 中。可能有遇到高利貸的風險 |
| 當鋪 | 提供有價值的典當品即可申請，但利息較高，還款期限較短 | 月利率約1%~2.5%，通常會加收「倉棧費」且無明確法規規範收費模式。 | 中。可能遇到不合法的地下當鋪，且可能被誘騙以個人證件進行貸款 |
| P2P 平台 | 以會員制度運行，可分為需要資金的「借款人」以及提供資金的「投資人」 | 依各平台規範而定 | 低。缺乏相關法律保護，且可能遇到平台倒閉而無人負責的情況 |
小額貸款有什麼優點？
申辦銀行小額貸款雖然相比其他管道的審核較為嚴謹，但具備較公開透明的還款利率以及法規的保障。透過銀行申辦小額信貸的其他優點，說明如下：
✔ 貸款族群廣泛
個人只要憑藉自身的信用狀況以及還款能力證明，即可申辦小額貸款。
✔ 申請管道多元
可選擇「實體」或「銀行網路平台」申辦小額貸款，不用舟車勞頓也不受地點或時間限制。
✔ 線上即可申辦、放款速度快
相較其他種類的貸款，線上小額貸款審核較容易通過，且最快 24 小時內可申辦完成。
✔免提供擔保品
小額信貸屬於無擔保信用貸款，故無須提供擔保品。
小額信貸的額度、過件時間
．小額信貸的額度通常是多少？
小額信貸的額度隨著不同申請管道、不同方案及申請人條件差異會有所不同，一般而言銀行額度約為10-50萬。
．小額信貸申請到過件時間是多久？
有別於其他貸款類型較長的審件，小額信貸最快只需24小時便可過件。
．信貸多久可以再申請一次？
無論是想向同一家銀行申請下一筆信貸、跟不同銀行申請另一筆小額貸款、或是信用貸款增貸，都建議至少要間隔 6 個月，條件允許建議相隔 1 年以上再來申請，貸款通過的機率更高。
如果低於 6 個月就申請下一筆信貸、或跟其他銀行申請信貸，不僅會因為短期內重複查閱聯徵導致信用評分受損，也會因為「短期／近期增貸」的緣故，被銀行婉拒貸款申請。
因此，也建議大家申辦貸款前，可以仔細規劃自己所需要的資金，避免短期內資金再次短缺，又需要再申辦貸款。
※貼心小提醒：各家銀行的小額信貸方案與規範皆不同，建議事先詳閱說明並擬定還款計畫。
小額貸款申請 4 步驟
想要更有效率地完成線上小額貸款申辦手續嗎? 以無需開辦費、24小時隨借隨還的凱基銀行為例，為您說明 銀行小額貸款 的申辦流程：
步驟 1：選擇合適的方案
凱基銀行官網的小額貸款專案，為不同客戶打造量身訂做的方案，主要的類別有：
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客群 |
說明 |
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步驟 2：線上申辦小額貸款
選定小額貸款方案後，可透過網路填寫申辦資料，進行身份驗證並上傳所需文件等。也可留下你的聯絡資料，由專人為你服務。
步驟 3：銀行審核及通知
收到申請資料後，銀行會在當日或次日致電核對資料，以進行後續審核作業。審核結束將會通知是否能夠辦理。
步驟 4：立約對保
通過審核後，專人將與你進行立約對保，確認小額貸款金額與利率等各項資訊後，完成簽約手續。完成上述小額信貸步驟後，最快只需5分鐘便可取得你的貸款資金。
10萬小額貸款該怎麼貸？
．找誰貸款？
針對10萬元的小額貸款，這是多數銀行信用貸款都有提供的貸款額度，推薦利用各銀行機構的信貸方案來獲得急用資金，安全更有保障。
．貸款利率多少？
一般信貸利率約為5~15%。
．10萬元小額貸款利息試算
以10萬元小額貸款來說，信貸利息為5.88%，貸款期間為2年，0元開辦費，總利息為6,241元，平均每月還款4,426元。
．10萬小額貸款容易過件嗎？
只要信用紀錄良好、完整的財力證明，10萬元小額貸款通常很容易通過。
．如果已經有信貸，還能貸款嗎？
若原先已經有其他銀行的信用貸款，那麼要如何獲得另一個10萬元貸款呢？此時可以考慮以下做法：
1. 向原銀行增貸：若信用狀況良好，仍有機會獲得額外的貸款額度。
2. 向其他銀行貸款：信貸可以不限於一家銀行，可以考慮向第二家銀行申請信貸，或利用一些其他抵押物貸款，如房貸，以獲得更高的過件率。
．還有其他獲得10萬小額貸款的方式嗎？
其他獲得10萬小額貸款的方式，包含跟親友借款、信用卡預借現金、汽車貸款、房屋貸款等。其中跟親友借款面臨的壓力較大，也容易影響親友關係；而信用卡預借現金不僅利率較高，對於信用評分更有負面影響，較不推薦。
若有一些抵押物，如汽機車、不動產，也可以跟銀行討論一些抵押物貸款，並跟信用貸款比較哪個方案更適合自己。
延伸閱讀：《快速貸款有哪些方法？有沒有安全又快速的借錢管道？》
提高小額信貸過件機率的訣竅
1. 可靠的財力
收入為主要的還款來源，除了工作收入外，被動收入例如房租等等皆能促使銀行更願意核貸。除此之外，提供其他類型的財力證明也有助於小額信貸的過件率。以凱基銀行小額信貸為例，只要有可靠的財力，如外送平台跑單明細、電商賣場銷售明細皆可作為財力。
2. 避免過多的聯徵次數
短期內過多的查詢聯徵次數易使銀行認定申請人向多家銀行申請貸款，對於銀行判定申請人信用具負面效應。一般而言銀行可接受的查詢聯徵次數為三個月內三次以下，若超過此上限將降低銀行核貸意願，由此可知，降低聯徵查詢次數非常有助於提高銀行小額貸款的過件率。;小額信貸申請時要注意什麼？
為了讓你在申辦貸款時能夠更加安心與效率，以下我們列出 6 大項不能忽視的注意事項：1. 避免同時申請多家銀行
當你提出貸款申請時，銀行便會查閱申請人的聯徵紀錄，查閱的次數過多將可能會影響申請人的信用分數，導致無法通過審查。
2. 確認資料繳交齊全
提出申請前，檢視所需文件是否備齊、確認資料無誤可更快速完成申辦。
3. 選擇合法的金融機構
與合法的銀行機構借貸，不僅還款利率等相關資訊透明，更可給予借款人完整的保障。
4. 留意手續費是否合理
部分小額信貸提供較低利率吸引客戶，但蘊藏不合理的高價手續費於其中，導致整體貸款成本提高。
5. 魚目混珠的利率
一般而言，貸款以年利率計息，某些小額信貸透過月利率等文字混淆申請者以收取高額利息，需要特別留意。
6. 夾帶惡意條款
繁複的合約容易使申請者跳過閱讀合約環節，給予不肖業者夾帶陷阱條款於其中的機會，建議簽約前應深入了解或將合約交付專業人士協助審閱以避免自身利益受損。
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