車貸利率多少才合理？車貸怎麼貸款更划算？

2024/2/19

辦理汽車貸款時，一般民眾最在意的就是車貸利率，車貸利率多少才合理？要如何找到更划算的汽車貸款方案？本文一次為你說明車貸利率分析。

汽車貸款是什麼？

汽車貸款的意思，顧名思義就是指利用汽車當作擔保品，向銀行、民間貸款等管道，申請融資貸款的意思。汽車貸款依照貸款的目的，分為許多種類，以下為你分別說明。

汽車貸款有哪些種類？

汽車貸款主要分為三種，分別介紹如下：

車貸種類 1. 新車車貸

購買新車時，因為現金不足、或是考量資金的靈活運用性，以新車當作擔保品，向銀行申請購車貸款。一般車主都會使用分期付款的方式申貸，額度通常最高可申請到車價的 9 成，新車車貸的審核較嚴格，需評估申請人的信用條件、以及薪資收入等。

車貸利率： 2~15.99%

車貸種類 2. 中古車貸款

從車行購買的中古車，利用車子當作擔保品，向銀行或民間融資管道申辦的貸款。一般來說，中古車貸款的額度大約在車價的 8 成左右，因為中古車的價值比較低，貸款利率會比新車車貸略高一些。

車貸利率： 3~15.99%

車貸種類 3. 原車融資

利用名下已經繳清貸款，無貸款、無分期的車子，當作擔保品，向銀行或民間融資管道申辦貸款，通常貸款額度會比仍有貸款的車輛高一些。

車貸利率：4~15.99%

汽車利率多少才算合理？

一般的情況下，新車車貸利率大約是 2~15.99% ，利率的評估考量因素，主要是看汽車價值、申請人的信用評分、薪資收入、還款能力。

通常如果是信用小白、或是信用條件較不理想者，銀行為了會考慮到借貸風險，車貸利率可能會較高一些，有可能會來到 7.5~13.5% 左右。

實際的車貸利率核定，會依照申貸人的信用評分、財力狀況、以及汽車的條件作綜合性的評估，基本上，只要在合法的借貸利率範圍內（根據民法第 205 條，我國借貸利率有每年 16 %的上限規定），都是合理、合法的。

除了汽車貸款，信用貸款也是買車貸款好選擇

一般狀況下，大家會直覺選擇使用汽車貸款來買車，但現在許多信用貸款方案的條件，甚至可能比汽車貸款還好！

信貸與車貸最大的不同點，在於信貸核貸是以借款人的信用條件、及還款能力來審核額度與利息，車貸則是以汽車的價值、及借款人的條件做綜合評估。

信貸與汽車貸款買車比較

購買汽車時，該辦理信用貸款、還是汽車貸款較划算？以下是信貸及車貸的比較：

從表格中我們能發現，信用貸款的年利率是有機會比汽車貸款更低的，同時也有較長的貸款年限；特別針對中古車的部分，信用貸款的條件會更優渥。

同時，如果使用信用貸款獲得的現金去買車，也有機會談到更划算的購買條件。

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假設想購買一部新車，價格為 150 萬，申請凱基銀行「信貸 1+1」方案，年利率為 2.5% 估算、貸款期間為 7 年，每月還款金額為 19,484 元，總利息為 136,334 元。

如果使用汽車貸款，年利率為 3.5% 估算、貸款期間為 5 年，每月還款金額為 27,288 元，總利息為 137,257 元。

在這個情況下，信用貸款每月負擔更小，且最後的總利息金額也更低。

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影響車貸利率的條件有哪些？

每個申貸人辦的車貸利率都會有所差別，以下是影響車貸利率的因素：

1. 汽車的現值

汽車目前的價值也會影響車貸利率的高低，如果汽車價值愈高，代表該車輛行情較好，核貸的車貸利率也會較優惠。

2. 信用條件

申請人的信用評分高的話，對銀行來說，會比較有信任感，因此車貸利率可能會較低；相反的，如果信用條件較不理想，車貸利率可能就會較高一些。

3. 還款能力

申請人的薪資收入愈高、財力條件愈好，代表還款能力較佳，就有機會獲得較好的利率。

4. 貸款方式

申請車貸的方式，也會影響車貸利率。例如：新車貸款利率會較低，如果是汽車二胎貸款，車貸利率就會比較高，這時候也許可以考慮改為信貸較為划算。

哪些機構可以提供汽車貸款？

汽車貸款要到哪裡申辦呢？常見的汽車貸款機構，有以下兩種：

1. 銀行

一般的新車購車貸款通常都是向銀行申辦，此外，部分銀行也有承作中古車貸款及原車融資，以各銀行實際規定為主。 銀行的汽車貸款方案，最大優勢就是車貸利率低，分期貸款的期數長，且安全合法，不需擔心被詐騙的風險。

2. 融資公司

民間融資公司也有承辦汽車貸款，常見的是汽車二胎借款、原車融資、中古車貸款等，車貸利率比銀行高，且業者的品質參差不齊，要注意是否為合法機構，以及利率是否過高。 此外，建議留意合約細節、及各項費用是否合理，以免誤入汽車貸款的陷阱與風險。

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● 申辦條件：年收入 25 萬以上， 18 歲至 60 歲之本國國民。
● 貸款期限：一般信用貸款年限 2~7 年（24~84 期）。
● 評估方式：依據申請人信用評分及財力狀況，評估合適的貸款額度及利率，不需提供保證人。
● 最高額度：900 萬元。

凱基銀行信貸買車｜申請步驟

1. 凱基銀行官網或 APP，點選 1 + 1 方案。
2. 填寫想要的大小額度。
3. 上傳身分證及財力證明文件。
4. 收到核准通知後，線上進行簽約。

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買車貸款常見問題