市場上流傳著一個說法：「公教貸款的利率都特別好？」
然而公教貸款的利率真的有比較好嗎？該如何申請公教貸款？以及有哪些好推薦的貸款方案？又有哪些族群可以申請公教貸款？以上疑問都將在本篇文章中一一為大家解答，趕緊看下去吧！
公教貸款是什麼？
公教貸款是以公教人員為主要客群所設計的貸款專案。由於公教人員有著職業形象良好、長期收入穩定的優勢，除非個人信用瑕疵嚴重、債務比例過高，否則一般都較容易通過銀行的貸款審核。
基於客群風險低，多家銀行都有推出公教貸款優惠方案，主要以有擔保品貸款（如房貸）和無擔保品貸款（一般信貸）兩種類型居多。本篇文章會注重在說明無擔保品的公教貸款方案（一般信貸），讓大家更了解獲得資金的管道。
公教貸款利率多少？
以往推出公務員貸款專案以官股銀行居多，如今也有多家民間銀行鎖定包含公教在內的優質職業客群，提供更加友善的貸款條件。綜觀目前市場上的公教貸款行情，一般公教貸款的利率多落在 2％～15.99%之間，主要取決於申辦者的個人信用、財力、還款能力而定。
以凱基銀行的 專業新世貸 為例，最低利率只要 2.88％，加上貸款額度最高可達 1,000 萬、還款期數最長 120 期，對於公教族群而言，算是非常優質又具有彈性的選項。
公務員貸款可以貸多少？
部分官股銀行的公教貸款、公務員貸款上限較低，部分只有到 200 萬、還款期間 7 年，且核貸超過 80 萬元須提供另一名同為公教人員的保證人，或以不動產設定抵押。
而市場上也有許多銀行專門針對公務員推出的「類公務員貸款」，貸款金額則從 500~1,000 萬左右，其中凱基銀行的「專業新世貸」最高額度就高達 1,000 萬。
重要提醒：所有無擔保的公教貸款都要符合「無擔保總餘額≦月薪 22 倍（DBR 22）」的授信規範，否則會難以正常核貸。少數銀行則會規定「月還款≦月薪 1/3」。
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公教貸款與一般貸款差異
民眾普遍已知公教貸款利率較低，但實際上並不太清楚公教貸款與一般貸款兩者之間還有哪些具體的差異。以下透過文字加上表格方式，方便大家快速理解。
| 貸款方案 | 傳統公教貸款 | 一般貸款 |
| 申辦對象 | 具備公教身分包含公務員、教師 | 任何職業皆可 |
| 申辦門檻 | 較高 | 較低 |
| 貸款額度 | 通常較低 | 通常較高 |
傳統公教貸款固然有利率較低的優勢，但申辦門檻相較於一般貸款的要來得高。多數官股銀行除了須具備公教身分的基本要件之外，如公教貸款額度超過 80 萬就必須要提供保證人。
另外，傳統公教貸款額度通常比一般貸款來得低，因此，如果有較高的貸款額度需求，則可考慮選擇與有提供公教人員優惠方案的一般銀行申辦，以滿足資金需求。
2025 公教人員、老師貸款推薦—凱基銀行專業新世貸 凱基銀行的 專業新世貸 的禮遇對象十分廣泛，包含公務員、教師、醫生、建築師、律師等具證照的專業人士，以及上市櫃、外商企業、全球前 500 大企業正式員工、金融從業人員皆可提出申請；對於公教人員來說，也能當成公教貸款的類似選擇。最低利率只要 2.88％，加上貸款額度最高可達 1,000 萬，立即前往 專業新世貸 網頁了解更多！
公教貸款申請案例｜公務員可以貸款多少？
任教於高雄某中學的許老師，由於有投資理財的需求，考量到自身每月收入穩定且波動不大，因此在選擇個人貸款方案時，他希望月付金可以低一些，以確保每月扣除必要支出後，仍有足夠的存款以備不時之需。
在比較多家貸款方案後，他選擇了凱基銀行的十年期貸款方案。60萬的貸款金額，每月還款金額約為6,000元，不會造成還款壓力。
對於許老師而言，十年期的貸款方案不僅讓他能夠每月穩定還款，同時也保留了一定的現金，使他在資金分配上更具信心。
*本案例僅供參考，實際貸款條件，仍視其個別貸款產品及授信條件而有所不同
公教人員申請公教貸款要注意什麼？
建議申請貸款條件，根據各家銀行專案規定而略有所不同，下列為常見的幾個申請公教貸款的基本要件：
- 年滿18歲（含）以上之中華民國國民
- 年收入 50 萬以上
- 信用良好
- 可佐證在職的相關文件
公教人員申請凱基信貸有哪些必備文件？
除部分官股銀行須自行前往分行臨櫃辦理公教貸款業務，多數民間銀行皆可線上進行公教貸款申辦，不受銀行營業時間限制。民眾如欲申請且符合申請資格，建議同步備妥下列文件以利審核。
以凱基銀行 專業新世貸 方案，須備妥文件如下：
- 身分證正反面
- 在職證明或工作識別證
- 收入證明： 使用行政院數位發展部的My Data平台授權資料，得免自行上傳收入證明；或可自行上傳薪轉存摺/薪資單、扣繳憑單/綜所稅清單、勞保投保資料(以上擇一提供)
採線上申辦時，由於必須上傳電子檔文件，如已準備紙本可透過手機翻拍成 JPG 檔案；尚未準備文件者可透過MyData平台取得財力證明，申辦過程中無須上傳文件，迅速又方便；
亦可購過「全民健保全民快易通APP」(https://www.nhi.gov.tw/Content_List.aspx)、「勞動部勞工保險局全球資訊網」(https://www.bli.gov.tw/) 查詢投保資料；薪資扣繳清單、綜所稅各類所得資料清單可於「財政部稅務入口網」(https://www.etax.nat.gov.tw/etwmain/etw103w) 線上查調。
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