信貸額度怎麼計算？信貸金額如何提高？增加貸款額度秘笈公開！

 2023/12/12

當遇到資金周轉困難，不少人都會考慮向銀行貸款。然而多數民眾對於信貸額度怎麼計算、該如何提高信貸金額上限並不了解，以至於最終取得的核貸金額與認知有所落差。

因此，本篇文章將分享關於如何增加貸款額度的技巧，並推薦優質的申辦管道與方案，幫助大家順利跨越資金難關。

信貸額度是什麼？

在申請信貸之前，首先要先了解什麼是信用額度。信用額度為銀行根據申請人的信用評等、收入、負債狀況、還款能力等條件計算出最高可貸款額度。

綜觀目前各家銀行的信貸專案，大致可區分為 10～50萬 以下的小額貸款，以及額度可達 100～800 萬的大額一般信貸。

信貸額度怎麼算

民眾在選擇信貸時不免關心自身最高可貸到多少。其實，信貸額度的計算方式有一定的參考準則，包含 DBR 22、月負債收支比等，只要了解個別的定義，便可自行計算出預期可借貸的金額上限。

信貸額度估算方式：DBR22

DBR 22 為負債比 為平均月收入22 倍的簡稱，為金管會所規定的無擔保信用貸款額度上限。即個人信貸總額度不得超過平均月收入(包含年終獎金、分紅等)的 22 倍。

例如年收入60萬，每個月平均收入為 5 萬元(除以12)，則個人信貸總額度上限為 110 萬(乘以22)；新申辦信貸時，如有舊信貸、學貸、信用卡費尚未清償，都會占用 DBR 22 的額度。

信貸額度估算方式：月負債收支比

月負債收支比主要為計算個人負債比例。其計算公式為：每月須償還的負債÷平均月收入×100 %，一般來說，建議個人的月負債收支比不要超過 70 %。

例如：陳先生每月薪水 4 萬 5 千元，貸款月付金上限為 45,000×70 %=31,500。如申請信貸前的還款月付金為 1 萬元，經計算其月負債收支比為 22 %；若銀行評估核貸後收支比> 70 %，基於風險考量，銀行通常會婉拒申請或改採調降額度的方式核批。

信貸額度提升技巧

除了月收入、負債比例會影響信貸額度之外，其他影響信貸額度的常見因素包含：個人信用狀況、職業穩定度、財力狀況等。想要盡可能提高個人信貸額度？平時可做好以下準備：

維持良好信用評分，信用卡、貸款準時繳費

信用評分是銀行審核信貸額度的重要關鍵，銀行會透過徵聯了解申請者的信用狀況，信用分數越高有利於爭取到較優的貸款條件。反之，評分偏低較難取得高額度貸款，利率也會比較差。

因此，在申辦信貸前，建議多與銀行保持良好互動，信用卡、貸款準時繳費，避免因遲繳、催繳而被降低信用評等。

累積工作資歷、任職優質企業

諸如軍公教人員、專業人士（如醫師、律師、建築師等）、500 大企業主管／員工等，普遍有著工作、收入穩定的良好形象，放款風險低，銀行通常會給予較高的額度貸款。反之，如果是剛出社會或現有工作資歷未滿一年，則審核相對嚴謹。

個人財力狀況－提高收入、降低負債比

除了一般薪資收入，銀行也會視申貸者名下有無土地、房產，股票／基金等有價證券所帶來的租金、股利收入，作為審核貸款額度的依據。因此若具備足夠財力證明也可取得較高額度的貸款。此外，除正規薪資如尚有其他副業兼職，可一併提供收入證明；另外，清償卡債、舊信貸可降低負債比，也有助於提升貸款額度。

選擇合適的銀行方案

選擇適合自己的銀行信貸方案也很重要。例如：凱基銀行所推出的信貸 1＋1專案，將大額度的一般信貸與小額貸款做結合，申辦時可以一次提出大額度與小額度的貸款需求，不用重複填寫資料且僅會查詢一次聯徵，通過審核即可同時取得大小額度資金，很適合同時有大筆資金及小額備用金需求的族群申辦。

提高信貸額度銀行方案推薦－凱基１＋１貸款，大小額度一次滿足！

在眾多銀行信貸專案當中，凱基銀行信貸 1＋1專案非常適合有高額度貸款需求的族群，具備以下三大特色：
● 信貸額度最高可達900萬
● 一次申請即可同時取得大小額資金
● 貸款額度具彈性
     以下透過表格方式呈現凱基銀行信貸 1＋1專案的介紹：

信貸額度放大術！凱基信貸1+1試算案例     

接下來透過試算案例，幫助大家更了解凱基銀行信貸 1＋1專案的特色： 

增加信貸額度案例一：醫生開業、周轉一次滿足

李小姐為專科醫師，計畫自行開業，需要準備一筆 300 萬的創業金，用以支付醫療器具／設備、裝潢費等相關費用。另外，考量到開業初期看診人數較不穩定，需要隨時有 50 萬的預備金用來支付醫療耗材、藥品費、店租、發放薪資之用。透過凱基銀行信貸 1＋1專案進行貸款，李小姐可同時取得大額與小額資金：

．一般信貸：300 萬；貸款年數7年、第 1 期優惠利率 0.01%、第 2 期起年利率 1.98%
．速還金： 50 萬；無期數限制，前30天優惠利率0.01%，有動用才計息

增加信貸額度案例二：買車、生活開銷一次滿足

王先生因工作及接送孩子上下學而考慮貸款 100 萬購買新車；另外，考量後續還會購買一些車用商品、兒童汽座等生活開銷，也計畫申請 10 萬的小額貸款。透過申請凱基銀行信貸 1＋1專案，王先生可同時取得大額與小額資金：

．一般信貸： 100 萬；貸款年數7年、第 1 期優惠利率 0.01%、第 2 期起年利率 2.5% 
．速還金：10 萬，無期數限制，前30天優惠利率0.01%，有動用才開始計息

信貸額度常見問題

信貸金額最高可以貸多少？如何推算？

銀行主要根據 DBR≤ 22倍、月負債支出比≤70 %、作為信貸額度審核的計算準則。民眾只要根據自身的月平均收入、負債金額就能大致推算出最高可貸金額。不過實際提出貸款申請時，銀行還是會根據個人信用、負債比、職業狀況等因素決定最終的放款額度，不一定可以貸到額度的最高上限。

信用貸款額度會影響信貸利率嗎？

信用貸款額度通常會影響信貸利率，例如 10 萬元以下的小額貸款、以日計息的循環型信用貸款，因借款額度較低、可隨時彈性還款，基於收息不穩定，銀行提供的信貸利率相對會比一般信貸要高一些。

如果有大額支出的貸款需求該怎麼辦？

建議可以選擇申辦 凱基銀行信貸 1＋1專案，一般信貸最高額度 800 萬，搭配小額貸款速還金最高額度 100 萬，兩者相加最高可達 900 萬，能充分滿足大額支出的貸款需求。

信貸額度滿了怎麼辦？

如果已達法定無擔保信用貸款額度上限，建議可改以有價擔保貸款，例如房貸、車貸擴充貸款額度。或是在原有信貸償還一段時間後，再透過凱基銀行信貸 1＋1專案 進行轉貸，同步還能取得可隨時借還的小額貸款速還金，讓資金運用更為靈活有彈性。

已經有其他家銀行貸款，還可以申請凱基銀行的貸款方案嗎？

可以，凱基銀行信貸 1＋1專案也很適合想要進行債務整合的族群，可藉由轉貸拉長還款年限、降低月付金，同時也可取得一筆隨時可動用的小額貸款當成生活的緊急備用金。

信貸申辦前要準備什麼？

在申請貸款前，建議將所有應備文件的紙本或電子檔準備好。特別是財力證明部分，薪資單、所得清單、繳稅證明、財產清單都是很好的財力佐證，切忌什麼都不提供就提出申請。