信貸額度怎麼計算?信貸金額如何提高?增加貸款額度秘笈公開!

 2024/10/24

當遇到資金周轉困難,不少人都會考慮向銀行貸款。然而多數民眾對於信貸額度怎麼計算、該如何提高信貸金額上限並不了解,以至於最終取得的核貸金額與認知有所落差。

因此,本篇文章將分享關於如何增加貸款額度的技巧,並推薦優質的申辦管道與方案,幫助大家順利跨越資金難關。

信貸額度怎麼計算?信貸金額如何提高?增加貸款額度秘笈公開!

信貸額度是什麼?

在申請信貸之前,首先要先了解什麼是信用額度。信用額度為銀行根據申請人的信用評等、收入、負債狀況、還款能力等條件計算出最高可貸款額度。

綜觀目前各家銀行的信貸專案,大致可區分為 10~50萬 以下的小額貸款,以及額度可達 100~800 萬的大額一般信貸。

信貸額度怎麼算

民眾在選擇信貸時不免關心自身最高可貸到多少。其實,信貸額度的計算方式有一定的參考準則,包含 DBR 22、月負債收支比等,只要了解個別的定義,便可自行計算出預期可借貸的金額上限。

信貸額度估算方式:DBR22

DBR 22 為負債比 為平均月收入22 倍的簡稱,為金管會所規定的無擔保信用貸款額度上限。即個人信貸總額度不得超過平均月收入(包含年終獎金、分紅等)的 22 倍。

例如年收入60萬,每個月平均收入為 5 萬元(除以12),則個人信貸總額度上限為 110 萬(乘以22);新申辦信貸時,如有舊信貸、學貸、信用卡費尚未清償,都會占用 DBR 22 的額度。

信貸額度估算方式:月負債收支比

月負債收支比主要為計算個人負債比例。其計算公式為:每月須償還的負債÷平均月收入×100 %,一般來說,建議個人的月負債收支比不要超過 70 %。

例如:陳先生每月薪水 4 萬 5 千元,貸款月付金上限為 45,000×70 %=31,500。如申請信貸前的還款月付金為 1 萬元,經計算其月負債收支比為 22 %;若銀行評估核貸後收支比> 70 %,基於風險考量,銀行通常會婉拒申請或改採調降額度的方式核批。

信貸額度提升技巧

除了月收入、負債比例會影響信貸額度之外,其他影響信貸額度的常見因素包含:個人信用狀況、職業穩定度、財力狀況等。想要盡可能提高個人信貸額度?平時可做好以下準備:

維持良好信用評分,信用卡、貸款準時繳費

信用評分是銀行審核信貸額度的重要關鍵,銀行會透過徵聯了解申請者的信用狀況,信用分數越高有利於爭取到較優的貸款條件。反之,評分偏低較難取得高額度貸款,利率也會比較差。

因此,在申辦信貸前,建議多與銀行保持良好互動,信用卡、貸款準時繳費,避免因遲繳、催繳而被降低信用評等。

累積工作資歷、任職優質企業

諸如軍公教人員、專業人士(如醫師、律師、建築師等)、500 大企業主管/員工等,普遍有著工作、收入穩定的良好形象,放款風險低,銀行通常會給予較高的額度貸款。反之,如果是剛出社會或現有工作資歷未滿一年,則審核相對嚴謹。

個人財力狀況-提高收入、降低負債比

除了一般薪資收入,銀行也會視申貸者名下有無土地、房產,股票/基金等有價證券所帶來的租金、股利收入,作為審核貸款額度的依據。因此若具備足夠財力證明也可取得較高額度的貸款。此外,除正規薪資如尚有其他副業兼職,可一併提供收入證明;另外,清償卡債、舊信貸可降低負債比,也有助於提升貸款額度。

選擇合適的銀行方案

選擇適合自己的銀行信貸方案也很重要。例如:凱基銀行所推出的信貸 1+1專案,將大額度的一般信貸與小額貸款做結合,申辦時可以一次提出大額度與小額度的貸款需求,不用重複填寫資料且僅會查詢一次聯徵,通過審核即可同時取得大小額度資金,很適合同時有大筆資金及小額備用金需求的族群申辦。

提高信貸額度銀行方案推薦-凱基1+1貸款,大小額度一次滿足!

在眾多銀行信貸專案當中,凱基銀行信貸 1+1專案非常適合有高額度貸款需求的族群,具備以下三大特色:
● 信貸額度最高可達900萬
● 一次申請即可同時取得大小額資金
● 貸款額度具彈性
     以下透過表格方式呈現凱基銀行信貸 1+1專案的介紹:

專案名稱

凱基銀行信貸 1+1專案

方案

一般信貸

小額貸款-速還金

貸款額度

最高 800 萬

最高 100 萬

貸款利率

首月優惠 0.01 %

第二個月2.18%起

前30天享優惠利率0.01%

動用才計息

貸款年限

最高 7 年

可隨借隨還、無期數限制

信貸額度放大術!凱基信貸1+1試算案例     

接下來透過試算案例,幫助大家更了解凱基銀行信貸 1+1專案的特色: 

增加信貸額度案例一:醫生開業、周轉一次滿足

李小姐為專科醫師,計畫自行開業,需要準備一筆 300 萬的創業金,用以支付醫療器具/設備、裝潢費等相關費用。另外,考量到開業初期看診人數較不穩定,需要隨時有 50 萬的預備金用來支付醫療耗材、藥品費、店租、發放薪資之用。透過凱基銀行信貸 1+1專案進行貸款,李小姐可同時取得大額與小額資金:

.一般信貸:300 萬;貸款年數7年、第 1 期優惠利率 0.01%、第 2 期起年利率 2.18%
.速還金: 50 萬;無期數限制,前30天優惠利率0.01%,有動用才計息

增加信貸額度案例二:買車、生活開銷一次滿足

王先生因工作及接送孩子上下學而考慮貸款 100 萬購買新車;另外,考量後續還會購買一些車用商品、兒童汽座等生活開銷,也計畫申請 10 萬的小額貸款。透過申請凱基銀行信貸 1+1專案,王先生可同時取得大額與小額資金:

.一般信貸: 100 萬;貸款年數7年、第 1 期優惠利率 0.01%、第 2 期起年利率 2.5% 
.速還金:10 萬,無期數限制,前30天優惠利率0.01%,有動用才開始計息

信貸額度常見問題

信貸金額最高可以貸多少?如何推算?

銀行主要根據 DBR≤ 22倍、月負債支出比≤70 %、作為信貸額度審核的計算準則。民眾只要根據自身的月平均收入、負債金額就能大致推算出最高可貸金額。不過實際提出貸款申請時,銀行還是會根據個人信用、負債比、職業狀況等因素決定最終的放款額度,不一定可以貸到額度的最高上限。

信用貸款額度會影響信貸利率嗎?

信用貸款額度通常會影響信貸利率,例如 10 萬元以下的小額貸款、以日計息的循環型信用貸款,因借款額度較低、可隨時彈性還款,基於收息不穩定,銀行提供的信貸利率相對會比一般信貸要高一些。

如果有大額支出的貸款需求該怎麼辦?

建議可以選擇申辦 凱基銀行信貸 1+1專案,一般信貸最高額度 800 萬,搭配小額貸款速還金最高額度 100 萬,兩者相加最高可達 900 萬,能充分滿足大額支出的貸款需求。

信貸額度滿了怎麼辦?

如果已達法定無擔保信用貸款額度上限,建議可改以有價擔保貸款,例如房貸、車貸擴充貸款額度。或是在原有信貸償還一段時間後,再透過凱基銀行信貸 1+1專案 進行轉貸,同步還能取得可隨時借還的小額貸款速還金,讓資金運用更為靈活有彈性。

已經有其他家銀行貸款,還可以申請凱基銀行的貸款方案嗎?

可以,凱基銀行信貸 1+1專案也很適合想要進行債務整合的族群,可藉由轉貸拉長還款年限、降低月付金,同時也可取得一筆隨時可動用的小額貸款當成生活的緊急備用金。

信貸申辦前要準備什麼?

在申請貸款前,建議將所有應備文件的紙本或電子檔準備好。特別是財力證明部分,薪資單、所得清單、繳稅證明、財產清單都是很好的財力佐證,切忌什麼都不提供就提出申請。

 

 

 

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