保單借款是什麼？可以借多少？保單借款利率？

臨時需要一筆周轉金時，多數人會先想到信用貸款或刷卡，但其實如果你手上的壽險／儲蓄險屬於「有累積現金價值」的保單，還有一個常被忽略的選項也就是：保單借款。

保單借款就是以保單的現金價值（保單價值準備金）作為擔保，直接向保險公司借出一筆資金，流程通常比銀行借款更精簡；不過它本質仍是貸款，借款未清償會影響日後可領的理賠金或解約金。

本文帶你了解保單借款是什麼？可以借多少錢？多少利率？以及誰適合保單借款。

什麼是保單借款

保單借款，顧名思義就是利用你已經持有的壽險或儲蓄型保單，向保險公司借款。這筆借款的來源是保單的「解約金」或「保單價值準備金」，也就是你保單累積的現金價值。簡單來說，保單借款是用你的保單當作抵押品，向保險公司借錢。

• 與一般銀行貸款相比，保單借款有幾個特點：

• 免信用審核：保險公司不會查你的聯徵信用分數。
• 免擔保人：不需要額外提供擔保。
• 快速撥款：通常申請後 1~3 個工作天即可入帳。

哪些保單能進行借款？所有保單都能借款嗎？

保單借款並不是所有保單都能辦理，通常僅限於：

• 壽險保單（終身壽險、儲蓄險）
• 投資型保單（部分可借款，但規則不同）
• 具有現金價值的保單

而純保障型保單（例如定期壽險、醫療險）因為沒有現金價值，無法辦理保單借款。

保單借款金額：保單借款可以借多少錢？

保單借款的金額取決於你的保單累積的現金價值。一般來說，保險公司會允許你借款金額約為保單現金價值的 70%~90%。

例如：

• 如果你的保單現金價值是新臺幣 30 萬元，保單借款額度可能在 21 萬至 27 萬之間。
• 若保單剛投保不久，現金價值低，能借的金額也會相對少。

重點提醒：保單借款金額並非保額，而是以「現金價值」為基準。

保單借款利率

保單借款利率通常比信用貸款低，但仍需注意：

• 利率範圍：一般在 4%~8% 左右，視保險公司規定而定。
• 計息方式：多採「日計息、月結算」或「年計息」。
• 利率固定或浮動：部分保險公司採固定利率，部分則會隨市場利率調整。

舉例：

• 如果借款 10 萬元，利率 6%，一年利息約 6,000 元。
• 若未按時還款，利息會持續累積，甚至超過保單現金價值，導致保單失效。

誰適合保單借款？

保單借款適合以下族群：

• 急需資金周轉，但不想影響信用分數的人。
• 不想解約保單，仍希望保單持續保障的人。
• 短期資金需求，能在短時間內還款的人。

如果你需要長期資金，或無法確定何時能還款，保單借款可能不是最佳選擇。

延伸閱讀：

《快速貸款有哪些方法？有沒有安全又快速的借錢管道？》
《10萬小額貸款怎麼貸？線上小額貸款完整介紹，輕鬆借款！》

保單借款的 4 個優點

1. 免信用審核：不影響聯徵信用分數。

2. 快速撥款：通常 1~3 天即可入帳。

3. 免擔保人：不需額外擔保。

4. 保單保障不受影響：只要按時還款，保單仍有效。

保單借款的 3 個缺點

1. 利息累積風險：若長期不還款，利息可能超過現金價值。

2. 保單失效風險：借款加利息超過現金價值，保單會失效。

3. 金額有限：能借的金額取決於保單現金價值，通常不高。

保單借款之外，還有哪些貸款方案？

雖然保單借款是一個方便的資金周轉方式，但保單借款的額度通常受限於保單現金價值。如果你需要更高額度或更彈性的借款選擇，以下兩種貸款方案值得考慮：

1. 凱基銀行10年期信貸 — 長期資金規劃的好選擇

如果你有較大的資金需求，並希望分期攤還、降低每月負擔，凱基銀行10年期信貸是一個非常適合的方案。
特色：

• 超長還款期：最長可達 10 年，讓你輕鬆規劃財務。
• 綁約彈性高：綁約期一年，若增加綁約期可減免開辦費
• 額度彈性：可依需求申請，適合購屋裝修、教育支出或整合負債。
• 線上申請方便：免繁瑣流程，快速核貸。

了解更多並立即申請：凱基10年期信貸｜凱基銀行 月月輕鬆付 未來撐得住

2. 凱基銀行額度型貸款 — 彈性周轉，隨借隨還

如果你的資金需求是短期且不固定，額度型貸款會是更靈活的選擇。
特色：

• 隨借隨還：額度核定後，想用就用，不用就不計息；隨時還款都沒有違約金。
• 利息按日計算：只針對實際動用金額計息，降低成本。
• 線上申請快速：簡單流程，資金隨時到位。
• 完全不用開辦費，開通額度首月享0.01%超低利率。

了解更多並立即申請：速還金 額度型貸款｜額度在手 無限自由

凱基銀行貸款方案應如何選擇？

• 如果你需要長期穩定還款，選擇凱基銀行 10年期信貸。
• 如果你需要短期彈性周轉，選擇凱基銀行額度型貸款。

這兩種方案都能補足保單借款額度不足的問題，讓你的資金規劃更完整。

延伸閱讀：《貸款種類有哪些？如何挑選銀行貸款：個人信貸、循環型貸款、房貸》

保單借款如何申請？

保單借款的申請方式非常簡單：

1. 確認保單可借款：查看保單現金價值。
2. 聯絡保險公司：可線上或電話申請。
3. 填寫借款申請書：提供身分證明。
4. 等待撥款：通常 1~3 天入帳。

保單借款如何進行還款？

1. 一次還清：最省利息，最快結束債務

如果手上有足夠資金，選擇一次還清保單借款是最理想的方式。

去哪裡還款？

• 可透過保險公司官網、APP線上繳款，或親自到保險公司櫃檯辦理。

如何操作？

• 準備身分證明與保單號碼，確認借款本金與累積利息後，一次繳清。

好處是什麼？

• 一次還清保單借款可以立即停止利息累積，避免長期負擔，並確保保單保障不受影響。這種方式最省利息，適合短期資金周轉後快速回收的人。

2. 分期還款：降低壓力，彈性規劃

部分保險公司提供分期還款選項，讓保戶可以分批償還保單借款本金與利息。

去哪裡辦理？

• 可透過保險公司客服申請分期，或線上設定自動分期扣款。

好處是什麼？

• 分期還款能降低單次繳款壓力，適合暫時無法一次還清保單借款的人，並避免因逾期導致保單失效。

3. 自動扣款：避免逾期，輕鬆管理

保險公司通常提供自動扣款服務，從指定帳戶定期扣款，確保保單借款利息與本金按時繳納。

好處是什麼？

• 自動扣款能避免忘記繳款造成逾期，讓保單持續有效，保障不會中斷。這種方式最適合忙碌或容易忘記繳款的人。

為什麼要重視保單借款還款？

保單借款雖然方便，但若長期不還，利息會持續累積，甚至超過保單現金價值，導致保單失效，保障消失。因此，選擇適合自己的還款方式，並及時還款，是維護保單與財務健康的關鍵。

保單借款的注意事項

保單借款會影響信用評分嗎？

保單借款不會影響信用評分，因為保險公司辦理保單借款時不會查聯徵，也不會留下信用紀錄。這是保單借款的一大優勢，適合需要資金但不想影響信用的人。

延伸閱讀：《聯徵信用評分是什麼？如何查詢聯徵分數？多少信用評分算高？》

保單借款不還怎麼樣？

如果保單借款長期不還款，除了利息累積，還可能帶來以下多重影響：

1. 利息持續累積，債務越來越大

保單借款採計息方式，通常是日計息、月結算或年結算。如果長期不還款，利息會不斷疊加，最終可能超過原本借款金額，造成還款壓力。

2. 保單失效，保障消失

當借款本金加上累積利息超過保單現金價值，保險公司會強制解約，保單失效，原本的壽險或儲蓄保障全部消失，甚至影響家人未來的保障。

3. 損失保單紅利與累積利益

部分保單會提供紅利或分紅，但如果借款未還，紅利可能被抵扣，甚至完全失去，影響長期收益。

4. 解約金減少，影響退保金額

保單借款未還會直接扣減保單的解約金，未來如果想退保，拿到的金額會大幅縮水。

5. 影響保單貸款額度

如果你有多張保單，未還款紀錄可能影響其他保單的借款額度，降低資金周轉的彈性。

6. 可能產生額外手續費或催收

雖然保險公司通常不會像銀行一樣報聯徵，但若長期不還，仍可能收取額外手續費，甚至進入催收程序，增加壓力。

保單借款可以借多久？

保單借款沒有固定還款期限，借款期間可自行決定，但利息會持續累積，若長期不還，可能導致保單失效。因此，辦理保單借款時，建議規劃好還款計畫，避免風險。

怎麼看保單能不能借款？

要確認保單能否辦理保單借款，可以查看保單現金價值，或直接詢問保險公司客服。通常終身壽險、儲蓄險、投資型保單才有借款功能，純保障型保單則無法借款。'

結論

保單借款是一種方便、快速的資金周轉方式，適合短期資金需求且不想影響信用的人。但在使用前，務必了解保單借款的利率、金額限制，以及還款規則，避免因利息累積導致保單失效。如果你手上有壽險或儲蓄型保單，保單借款可以是你的資金後盾，但請謹慎評估，確保能按時還款。