二胎房貸是什麼？解析二胎房貸、房屋二胎的利率、條件與特色

本文將說明二胎房貸的特色、貸款利率、申辦流程。並且比較二胎房貸與信用貸款、房屋貸款的差異，以及什麼情境下適合使用二胎房貸。 

房屋二胎是什麼？

生活中你可能聽過二胎房貸、房屋二胎、次順位房貸……等名稱，其實這些都是泛指二順位貸款產品，也有銀行會以「加強擔保信貸」命名。

過去大眾對二胎房貸有不好的既定印象，然而二順位貸款其實是一種幫助你充分發揮不動產價值，以取得更多資金的管道。

二胎房貸，簡單來說，就是把已經抵押給 A 銀行的房屋，再次抵押給 B 銀行，額外取得一筆可運用的資金；因為是第二次抵押，因此叫做「二」胎房貸、「二順位」房貸。

至於為什麼叫做「胎」呢？這是因為台灣在早期的「胎」等於「抵押權」的意思，因此二胎房貸就是第二順位抵押權的意思。

房屋二胎申辦條件說明

房屋二胎的申辦條件會因各家銀行的規定而不同，但在滿足以下 3 個條件的情況下，原則上比較有機會申辦成功二胎房貸：

1. 房屋有殘值

每間銀行對房屋殘值的計算方式都不一樣，但一般來說，在房價上漲時，或是一順位房貸已經繳了一段時間後，房屋殘值會相對較高。此時二胎房貸就更有機會申請通過，因為抵押品有更多價值可以進行貸款。

2. 信用正常

信用是銀行評估客戶是否會準時還款的重要依據，若過去曾有信用異常的紀錄，便可能導致審核不通過，這點也適用於二胎房貸的申請。

若希望自己申請二胎房貸能更順利，在事前請務必保持好自己的信用評分，並且不要同時申請多筆二胎房貸或其他貸款，避免被誤認為有資金困難，進而影響二胎房貸的過件率。

3. 收支正常

客戶的收支狀況是銀行在審核時的評估條件之一，如果每個月的收入不足以支應貸款支出，將難以通過審核二胎房屋貸款。

如果希望在二胎房貸的金額跟利率上獲得更好的條件，有穩定且相對高的收入、避免過度負債，會是很大的加分項目。

二胎房貸的貸款利率、額度為多少？

關於二胎貸款利率與額度問題，以凱基銀行「窩心再貸」為例：

． 二胎房貸利率：2.88%～15.88%
． 二胎房貸額度：最高500萬，並可搭配 一般信貸 取得更高額度

備註：
． 房屋二胎貸款額度則會綜合個人收支情形與房屋鑑價殘值後核定，
． 房屋二胎貸款過程需參考個人信用評等後核定

二胎房貸申請步驟：6 步驟簡單申請

在了解二胎房貸的基本概念與申辦條件後，接下來凱基將逐一帶你認識二胎貸款的申辦流程、特色、使用情境…等，讓你對二胎貸款不再陌生！

二胎房貸特色：一般房貸、信貸有何不同？ 

那麼二胎房貸有什麼優點跟特色呢？相比於一般房貸、信用貸款，二胎貸款（二順位房貸）的強項在哪呢？

總結來說，二胎房貸同時涵蓋了房貸與信貸特性，主要可歸納出以下3大特色：

二胎房貸特色 1：二胎貸款不受 DBR22 倍限制

一般信貸規定，無擔保貸款金額不能超過月收入的 22 倍。舉例來說，一位月收入 10 萬的上班族，在沒有擔保品的情況下，最多只能取得 220 萬的無擔保貸款。

但因為房屋二胎因有房屋作為擔保，故不受此規定限制，適合需要更多貸款金額的客戶參考。

二胎房貸特色 2：最長可分10年攤還

一般信貸最長只能分 7 年攤還，而二胎貸款因為更接近房貸屬性，原則上可分 10 年攤還。因此在同樣金額下，房屋二胎貸款可降低每月還款負擔，繳款更輕鬆。

二胎房貸特色 3：他行房貸免轉貸

當一般房貸要轉貸到另一間銀行時，需經過塗銷原銀行房貸等較為複雜的手續，若原銀行房貸仍綁約中，還需負擔一筆數目不小的違約金。

而房屋二胎並非原本的房貸轉貸（一胎房貸），而是全新的貸款；因此房屋二胎無需塗銷原銀行房貸，不必擔心違約金，手續更簡便。

二胎房貸特色小結

由此可知，相較於一般房貸，房屋二胎年限較短、利率較高，但手續簡便，能更快速取得資金。而相比一般信貸，二胎房屋貸款因為不受 DBR22 倍的限制，且可分 10 年攤還，因此能取得更高額度。

但究竟哪一種貸款最有利，則是會因實際需求而有所差異，下段的內容中將說明，什麼樣的人會需要二胎房屋貸款。

我需要房屋二胎嗎？3大推薦申請情況

以下列出 3 種常見需要二胎房貸（二順位貸款）的情形，快來看看自己有沒有符合吧！

情況 1：信貸受限於DBR22倍，無法滿足額度需求

許多人在有大筆資金需求的情況下，卻因為月收入 22 倍的限制，無法滿足額度需求。此時，二順位貸款便是一項不受限於月收入 22 倍，可取得更高額度的工具。

舉例來說：一位月收入 10 萬的客戶因買車需求 100 萬，客戶同時有 200 萬的無擔保貸款餘額。

在 DBR22 倍限制下，客戶信貸空間僅剩 20 萬，但此時因二順位貸款不受 DBR22 倍限制，客戶有機會透過二胎房貸（二順位貸款）取得更高的額度，滿足買車需求。

情況 2：原房貸銀行（一順位銀行）不願意增貸

基於利率考量，多數人在有資金需求時，會優先選擇房屋增貸的方式，但常面臨的困難是：原房貸銀行以不同原因拒絕增貸，選擇轉貸又會有違約金以及流程繁瑣的考量。

此時，二胎貸款便是一項無需塗銷原銀行房貸，仍可取得額外資金的方式。舉例來說：客戶在A銀行的房貸綁約中，遭A銀行拒絕增貸的情況下，申請二胎房貸，就可以在避免高額違約金的負擔下，另外取得一筆貸款額度。

情況 3：多筆貸款負擔大

如果你同時擁有多筆貸款，如：車貸、信貸和信用卡循環分期……等，而多筆債務缺乏整合，且期限短，導致每月都被高額月付金壓得喘不過氣。此時便可利用二胎房貸的高貸款額度、長還款年份的特性，來當作整合債務的工具。我們能善用二胎房貸最長可分 10 年攤還的特性，降低每月負擔，重拾生活的主導權，按步就班輕鬆還款。

 

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