本文將說明二胎房貸的特色、貸款利率、申辦流程。並且比較二胎房貸與信用貸款、房屋貸款的差異,以及什麼情境下適合使用二胎房貸。
房屋二胎是什麼?
生活中你可能聽過二胎房貸、房屋二胎、次順位房貸……等名稱,其實這些都是泛指二順位貸款產品,也有銀行會以「加強擔保信貸」命名。
過去大眾對二胎房貸有不好的既定印象,然而二順位貸款其實是一種幫助你充分發揮不動產價值,以取得更多資金的管道。
二胎房貸,簡單來說,就是把已經抵押給 A 銀行的房屋,再次抵押給 B 銀行,額外取得一筆可運用的資金;因為是第二次抵押,因此叫做「二」胎房貸、「二順位」房貸。
至於為什麼叫做「胎」呢?這是因為台灣在早期的「胎」等於「抵押權」的意思,因此二胎房貸就是第二順位抵押權的意思。
房屋二胎申辦條件說明
房屋二胎的申辦條件會因各家銀行的規定而不同,但在滿足以下 3 個條件的情況下,原則上比較有機會申辦成功二胎房貸:
1. 房屋有殘值
每間銀行對房屋殘值的計算方式都不一樣,但一般來說,在房價上漲時,或是一順位房貸已經繳了一段時間後,房屋殘值會相對較高。此時二胎房貸就更有機會申請通過,因為抵押品有更多價值可以進行貸款。
2. 信用正常
信用是銀行評估客戶是否會準時還款的重要依據,若過去曾有信用異常的紀錄,便可能導致審核不通過,這點也適用於二胎房貸的申請。
若希望自己申請二胎房貸能更順利,在事前請務必保持好自己的信用評分,並且不要同時申請多筆二胎房貸或其他貸款,避免被誤認為有資金困難,進而影響二胎房貸的過件率。
3. 收支正常
客戶的收支狀況是銀行在審核時的評估條件之一,如果每個月的收入不足以支應貸款支出,將難以通過審核二胎房屋貸款。
如果希望在二胎房貸的金額跟利率上獲得更好的條件,有穩定且相對高的收入、避免過度負債,會是很大的加分項目。
二胎房貸的貸款利率、額度為多少?
關於二胎貸款利率與額度問題,以凱基銀行「窩心再貸」為例:
. 二胎房貸利率:2.88%~15.88%
. 二胎房貸額度:最高500萬,並可搭配 一般信貸 取得更高額度
備註:
. 房屋二胎貸款額度則會綜合個人收支情形與房屋鑑價殘值後核定,
. 房屋二胎貸款過程需參考個人信用評等後核定
二胎房貸申請步驟:6 步驟簡單申請
在了解二胎房貸的基本概念與申辦條件後,接下來凱基將逐一帶你認識二胎貸款的申辦流程、特色、使用情境…等,讓你對二胎貸款不再陌生!
步驟 |
流程 |
Step1. 申請 |
準備好相關文件(身分證、收入證明)後,即可向銀行提出申請 |
Step2. 估價 |
銀行進行不動產鑑價,評估房屋是否有殘值 |
Step3. 審核 |
審查單位綜合考量房屋殘值、信用、收支狀況…等條件後核定 |
Step4. 對保 |
雙方對貸款條件取得共識後進行簽約對保 |
Step5. 設定 |
代書協助將房屋設定二胎房貸的抵押權予銀行 |
Step6. 撥款 |
確認設定完成後,銀行將二胎房貸款項撥入客戶指定帳戶 |
而若想了解進一步了解貸款額度等試算資訊,也可利用凱基銀行試算工具,幫你快速評估貸款金額、月付金等資訊。 房屋二胎試算工具連結:貸款試算工具 - 信用貸款月付金試算 (kgibank.com.tw)
二胎房貸特色:一般房貸、信貸有何不同?
那麼二胎房貸有什麼優點跟特色呢?相比於一般房貸、信用貸款,二胎貸款(二順位房貸)的強項在哪呢?
總結來說,二胎房貸同時涵蓋了房貸與信貸特性,主要可歸納出以下3大特色:
二胎房貸特色 1:二胎貸款不受 DBR22 倍限制
一般信貸規定,無擔保貸款金額不能超過月收入的 22 倍。舉例來說,一位月收入 10 萬的上班族,在沒有擔保品的情況下,最多只能取得 220 萬的無擔保貸款。
但因為房屋二胎因有房屋作為擔保,故不受此規定限制,適合需要更多貸款金額的客戶參考。
二胎房貸特色 2:最長可分10年攤還
一般信貸最長只能分 7 年攤還,而二胎貸款因為更接近房貸屬性,原則上可分 10 年攤還。因此在同樣金額下,房屋二胎貸款可降低每月還款負擔,繳款更輕鬆。
二胎房貸特色 3:他行房貸免轉貸
當一般房貸要轉貸到另一間銀行時,需經過塗銷原銀行房貸等較為複雜的手續,若原銀行房貸仍綁約中,還需負擔一筆數目不小的違約金。
而房屋二胎並非原本的房貸轉貸(一胎房貸),而是全新的貸款;因此房屋二胎無需塗銷原銀行房貸,不必擔心違約金,手續更簡便。
二胎房貸特色小結
由此可知,相較於一般房貸,房屋二胎年限較短、利率較高,但手續簡便,能更快速取得資金。而相比一般信貸,二胎房屋貸款因為不受 DBR22 倍的限制,且可分 10 年攤還,因此能取得更高額度。
但究竟哪一種貸款最有利,則是會因實際需求而有所差異,下段的內容中將說明,什麼樣的人會需要二胎房屋貸款。
我需要房屋二胎嗎?3大推薦申請情況
以下列出 3 種常見需要二胎房貸(二順位貸款)的情形,快來看看自己有沒有符合吧!
情況 1:信貸受限於DBR22倍,無法滿足額度需求
許多人在有大筆資金需求的情況下,卻因為月收入 22 倍的限制,無法滿足額度需求。此時,二順位貸款便是一項不受限於月收入 22 倍,可取得更高額度的工具。
舉例來說:一位月收入 10 萬的客戶因買車需求 100 萬,客戶同時有 200 萬的無擔保貸款餘額。
在 DBR22 倍限制下,客戶信貸空間僅剩 20 萬,但此時因二順位貸款不受 DBR22 倍限制,客戶有機會透過二胎房貸(二順位貸款)取得更高的額度,滿足買車需求。
情況 2:原房貸銀行(一順位銀行)不願意增貸
基於利率考量,多數人在有資金需求時,會優先選擇房屋增貸的方式,但常面臨的困難是:原房貸銀行以不同原因拒絕增貸,選擇轉貸又會有違約金以及流程繁瑣的考量。
此時,二胎貸款便是一項無需塗銷原銀行房貸,仍可取得額外資金的方式。舉例來說:客戶在A銀行的房貸綁約中,遭A銀行拒絕增貸的情況下,申請二胎房貸,就可以在避免高額違約金的負擔下,另外取得一筆貸款額度。
情況 3:多筆貸款負擔大
如果你同時擁有多筆貸款,如:車貸、信貸和信用卡循環分期……等,而多筆債務缺乏整合,且期限短,導致每月都被高額月付金壓得喘不過氣。
此時便可利用二胎房貸的高貸款額度、長還款年份的特性,來當作整合債務的工具。我們能善用二胎房貸最長可分 10 年攤還的特性,降低每月負擔,重拾生活的主導權,按步就班輕鬆還款。
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凱基銀行窩心再貸:二胎貸款推薦好選擇
現在你已經認識了二胎房貸的產品服務特色、使用場景及申辦流程後,最後想向你介紹二順位貸款的聰明好選擇:「凱基銀行—窩心再貸」。
凱基銀行—窩心再貸是一項有別於房貸、信貸的二胎房屋貸款產品。自推出以來,已幫助多位客戶解決房貸、信貸無法滿足的資金需求,獲得熱烈好評。以下提供相關資訊:
凱基銀行—窩心再貸:專案特色
. 最高可貸500萬
.最低利率2.88%起,實際依個人信用評等後核定
.最長可分10年攤還
當你有二胎房貸產品的申請需求或其它相關疑問時,都可至凱基銀行窩心再貸二順位貸款頁面申請,留下資料與需求內容,將有專人為你提供專業的服務。