二胎房貸與次順位房貸差別為何?房屋想增貸,選擇凱基銀行窩心再貸!

2023.01.05

 

生活中你可能聽過二胎房貸、房屋二胎、次順位房貸…等名稱,其實這些都是泛指二順位貸款產品,也有銀行會以「加強擔保信貸」命名。過去大眾對二順位貸款易有不好的既定印象,然而二順位貸款其實是一種幫助你充分發揮不動產價值,以取得更多資金的管道。本文將說明二順位貸款的特色與申辦流程,讓你了解當有資金需求時,二順位貸款可以是其中的一個選項。

 

二順位貸款是什麼?申辦條件說明

二順位貸款,簡單來說,就是把已經抵押給A銀行的房屋,再次抵押給B銀行,額外取得一筆可運用的資金。其申辦條件則會因各家銀行的規定而不同,但在滿足以下3個條件的情況下,原則上比較有機會申辦成功:

1. 房屋有殘值

每間銀行對房屋殘值的計算方式都不一樣,但一般來說,在房價上漲時,或是一順位房貸已經繳了一段時間後,房屋殘值會相對較高。

2. 信用正常

信用是銀行評估客戶是否會準時還款的重要依據,若過去曾有信用異常的紀錄,便可能導致審核不通過。

3. 收支正常

客戶的收支狀況是銀行在審核時的評估條件之一,如果每個月的收入不足以支應貸款支出,將難以通過審核。

在初步了解二順位貸款的基本概念與申辦條件後,接下來將逐一帶你認識二順位貸款的申辦流程、特色、使用情境…等,讓你對二順位貸款不再陌生!

二順位貸款利率、額度為多少?6步驟簡單申請

在申請貸款時,相信大多數人較在意的仍是利率與額度問題,而以凱基銀行窩心再貸為例,利率約為2.5%~15.88%(參考個人信用評等後核定),額度則會綜合個人收支情形與房屋鑑價殘值後核定,最高500萬,並可搭配一般信貸取得更高額度。而申請流程如下:

步驟

流程

Step1. 申請 準備好相關文件(身分證、收入證明)後,即可向銀行提出申請
Step2. 估價 銀行進行不動產鑑價,評估房屋是否有殘值
Step3. 審核 審查單位綜合考量房屋殘值、信用、收支狀況…等條件後核定
Step4. 對保 雙方對貸款條件取得共識後進行簽約對保
Step5. 設定 代書協助將房屋設定二順位抵押權予銀行
Step6. 撥款 確認設定完成後,銀行將款項撥入客戶指定帳戶
而若想了解進一步了解貸款額度等試算資訊,也可利用凱基銀行試算工具,幫你快速評估貸款金額、月付金等資訊。

二胎房貸與一般房貸、信貸有何不同?3特色告訴你

然而,二胎房貸有何優點?二順位貸款同時涵蓋了房貸與信貸特性,主要可歸納出以下3大特色:

● 不受DBR22倍限制

一般信貸規定,無擔保貸款金額不能超過月收入的22倍。舉例來說,一位月收入10萬的上班族,在沒有擔保品的情況下,最多只能取得220萬的無擔保貸款;不過二順位貸款因有房屋作為擔保,故不受此規定限制。

● 最長可分10年攤還

一般信貸最長只能分7年攤還,而二順位貸款原則上可分10年攤還,因此在同樣金額下,二順位貸款可降低每月負擔,繳款更輕鬆。

● 他行房貸免轉貸

當一般房貸要轉貸到另一間銀行時,需經過塗銷原銀行房貸等較為複雜的手續,若原銀行房貸仍綁約中,還需負擔一筆數目不小的違約金。而二順位貸款無需塗銷原銀行房貸,不必擔心違約金,手續更簡便。

由此可知,相較於一般房貸,二順位貸款年限較短、利率較高,但手續簡便,能更快速取得資金。而相比一般信貸,二順位貸款因為不受DBR22倍的限制,且可分10年攤還,因此能取得更高額度。但究竟哪一種貸款最有利,則是會因實際需求而有所差異,下段的內容中將說明,什麼樣的人會需要二順位貸款。

我需要二順位貸款嗎?3大推薦申請情況

以下列出3種常見需要二順位貸款的情形,快來看看自己有沒有符合吧!

1. 信貸受限於DBR22倍,無法滿足額度需求

許多人在有大筆資金需求的情況下,卻因為月收入22倍的限制,無法滿足額度需求。此時,二順位貸款便是一項不受限於月收入22倍,可取得更高額度的工具。舉例來說:一位月收入10萬的客戶因買車需求100萬,客戶同時有200萬的無擔保貸款餘額。在DBR22倍限制下,客戶信貸空間僅剩20萬,但此時因二順位貸款不受DBR22倍限制,客戶有機會透過二順位貸款取得更高的額度,滿足買車需求。

2. 原房貸銀行(一順位銀行)不願意增貸

基於利率考量,多數人在有資金需求時,會優先選擇房屋增貸的方式,但常面臨的困難是,原房貸銀行以不同原因拒絕增貸,選擇轉貸又會有違約金以及流程繁瑣的考量。此時,二順位貸款便是一項無需塗銷原銀行房貸,仍可取得額外資金的方式。舉例來說:客戶在A銀行的房貸綁約中,遭A銀行拒絕增貸的情況下,申請二順位貸款,可在避免高額違約金的負擔下,另外取得一筆貸款額度。

3. 多筆貸款負擔大

當身上同時擁有多筆貸款,如:車貸、信貸和信用卡循環分期…等,而多筆債務缺乏整合,且期限短,導致每月都被高額月付金壓得生活喘不過氣時,便可利用二順位貸款來整合債務,並善用最長可分10年攤還的特性,降低每月負擔,重拾生活的主導權,按步就班輕鬆還款。

延伸閱讀:貸款整合攻略—信貸轉貸條件、流程總整理,債務整合的推薦策略

凱基銀行窩心再貸—二順位貸款的推薦好選擇

 

認識二順位貸款的產品服務特色、使用場景及申辦流程後,最後想向您介紹二順位貸款的聰明好選擇:「凱基銀行—窩心再貸」,是一支有別於房貸、信貸的二順位貸款產品。自推出以來,已幫助多位客戶解決房貸、信貸無法滿足的資金需求,獲得熱烈好評。以下提供相關資訊:

項目

內容

額度 最高500萬(綜合個人收支情形與房屋鑑價殘值後核定,可搭配一般信貸取得
利率 2.5%~15.88%(參考個人信用評等後核定)
年限 最長可分10年攤還
開辦費 NT$ 3,000元起
申辦資格 ● 18歲以上,60歲以下之本國國民。
● 年收入25萬以上,現職滿3個月以上。
● 不動產需本人持有、設定滿1年以上,且為自住。
當您有二順位貸款產品的申請需求或其它相關疑問時,都可至凱基銀行官網的我要申請,留下資料與需求內容,將有專人為您提供專業的服務。
房屋二胎(二胎房貸)與房屋轉貸、房屋增貸有什麼差異?

.房屋轉貸:將原本的房屋貸款轉移至別家銀行
.房屋增貸:請原銀行提升房屋貸款的額度
.房屋二胎:在已經有房屋貸款的基礎之下,將房屋再次進行抵押。

 
 

二胎房貸有什麼缺點嗎?

二胎房貸的缺點是相較於原本的房屋貸款,二胎房貸因為抵押權順位較後面,對於銀行風險較高,因此在貸款金額跟利率上沒辦法像是一般的房屋貸款那麼優惠,但相較於信用貸款等其他貸款,二胎貸款還是很實惠。

 

如果我不能按時還款二胎房貸,會發生什麼情況?

如果你無法按時還款,銀行有權啟動法律程序,甚至有可能拍賣你的房屋以償還二胎房屋貸款。因此,綜合考慮二胎房貸的負擔和你自身的還款能力非常重要。

 

如果我的房屋已經沒貸款了,還能辦理二順位貸款(二胎房貸)嗎?

如果房屋已經清償貸款了,此時可以直接辦理房屋貸款(一胎房貸)即可。

 

我已經有一筆房屋貸款了,真的還可以再申請第二筆貸款嗎?

是的,只要你的房屋還有可供抵押的價值,且你的信用狀況良好,就有機會申請第二筆以房屋為擔保的貸款,這就是所謂的二胎房貸。

 

為什麼叫做房屋「二胎」?

在古早時期台灣的「胎」就是抵押權的意思,因此二胎房貸、房屋二胎就是第二次抵押房屋的意思。

 

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