債務整合是什麼？申辦後會影響信用嗎？整合貸款全攻略！

2025/11/28

債務整合是什麼？什麼時候該申請債務整合？我適合做債務整合嗎？債務整合或許聽起來生硬又疏遠，但其實是相當實用的金融理債工具。

當手上同時握有多筆債務，如：信貸、車貸、房貸、信用卡債...等，讓你每個月不僅繳費手續複雜，更需負擔高利率的債務壓力時，信貸轉貸、債務整合就將是幫助你快速整合債務，減輕負債壓力的推薦管道。

本文將詳細說明債務整合的條件與流程，並分析債務整合與信貸轉貸的差異、債務整合對於信用是否會有影響，協助你更有效地透過債務整合整理手頭上的資金運用。

債務整合是什麼？有哪些債務可以整合？

債務整合也常被稱作「整合負債」、「負債整合」，是透過向銀行或民間貸款機構申辦單筆貸款，來償還自己的多筆債務（包含：信用卡債務、車貸、其他信貸...等），將自身不同項目、不同銀行的債務整合成一筆貸款。

簡單說，債務整合就是把一堆大小不一、利率各異的「小債」，變成一筆好管理的「新債」。

消費者常透過較低利率的貸款來整合原來較高利率的貸款。（如：償還信用卡債的費用），在債務整合後，消費者除了只需向單一銀行或機構繳款外，更可達到降低月付金及利率、減輕還款壓力的效果。

債務整合、信貸轉貸一樣嗎？

那麼債務整合與信貸轉貸一樣嗎？兩者雖然皆是透過向另一家銀行申辦貸款來清償現有的債務，但其差異如下：

項目	債務整合	信貸轉貸
定義	通常債務整合特指一次清償、整併「多筆」不同債務	將「單筆」信用貸款轉移至另外一個銀行或機構

債務整合對於信用評分有何影響？

債務整合本身不會「標註成負面紀錄」；短期分數可能因「新查詢＋新帳戶」小幅下滑，但只要之後準時繳款、舊債結清，分數就會逐步回升。

債務整合的方式

信貸整合：用較低利率的信用貸款，一次清掉多筆高利卡債／信貸，免抵押、速度最快。
轉增貸：把現有房貸「增貸」或整批「轉貸」到新銀行，用較優惠房貸利率借到新錢來還舊債。
二胎房貸：在原房貸之外再押一次房子拿資金，利率比房貸高、但仍低於一般信貸。

為何需要債務整合？5 種常見適合情境

然而為什麼會需要債務整合？時下各種貸款管道使借錢愈發方便，許多人因財務管理不當或是不同筆債務利率與還款期限的差異，導致錯過還款期限甚至更嚴重的後果。

此時可藉由銀行來整合債務，透過較優惠的貸款方案（如：較低的月付金、較長的還款期數），以減輕還款壓力。以下整理客戶會需要債務整合的主要原因有：

情境一、刷卡只繳最低、循環利息飆高：信用卡循環利率最高15%。若能改用年息 5-7% 的信貸一次結清，就能把利息砍半以上。
情境二、手上債務超過三筆：多張卡、車貸、信貸還款日各不相同，容易忘記或弄錯。整合後只剩一筆、同一天繳，省心也降低遲繳風險。
情境三、已經開始遲繳或接到催收電話：趁還沒連續三期遲繳前進行負債整合，可避免進行到「債務協商」。當債務協商發生時，聯徵上會留下協商與逾期相關紀錄，通常要好幾年才會完全消失（約 3-5 年），屬於重大負面紀錄。
情境四、短期內現金流會縮水：例如轉職空窗、家庭支出忽然增加時，負債整合時可把期數拉長到 7-10 年，立刻降低月付金，給自己喘口氣。
情境五、打算一年內申請房貸：債務整合後只要穩定準時繳 6-12 個月，信用評分通常會漸漸回升，之後談房貸比較容易拿到好條件。

債務整合的申辦條件

建議在申辦債務整合以達到所需之目的前，先檢視自己是否符合以下相關條件。

✔ 信用條件不能太差

如果申請人曾經有貸款或信用卡費遲繳，甚至未繳款的情況，就會有信用瑕疵的問題產生，在信用條件不佳的情況下，很可能會被銀行拒絕債務整合的申請。

✔ 負債比不能超過22倍

金管會規定個人的無擔保貸款金額不得超過平均月收入22倍（舉例來說：申請人月薪5萬元，信用貸款總額則不能超過110萬），若現有的債務超過此比例，可能就無法進行債務整合。

✔ 有穩定收入來源

各家銀行對於債務整合申請人條件要求各有不同，但大多會需要提供穩定的工作／收入證明，最好可提供近三個月以上的薪資收入證明，以利銀行評估信用風險，例如：年資越長，代表收入越穩固，銀行評估客戶違約風險較低後，更有意願通過民眾債務整合的申請。

✔ 年滿18歲、具完全行為能力

根據法律規定，貸款須18歲以上、具備完全行為能力人簽屬文件方生效，因此，此兩因素為債務整合最基本的條件。

債務整合流程：有債務整合需求看這裡

那麼，該如何申請債務整合服務呢？以下為你詳細介紹債務整合的流程，幫助你更了解應注意的事項。

STEP 1：確認自身債務情況

在債務整合之前，必須先了解自己目前的債務狀況，不論是房貸、車貸、信貸、信用卡債等，先把各項的利率及月付金列出來，找出利率較高的項目後，評估是否將它們整合在一起。

STEP 2：瞭解自身還款條件

除了釐清名下的債務外，評估自身的還款能力也非常重要。還款能力跟自身擁有的資源與財產有關，包含：工作的年資、每月收入、其他加分資產如股票、定存、保單等，瞭解自身的還款能力，將有助於後續債務整合方案的選擇。

STEP 3：選擇合適的銀行方案

挑選債務整合方案時，建議把握以下3個原則：

1.借新還舊：在本息均攤的貸款條件下，客戶繳款幾期後雖然本金已經有所減少，但並不會反應在月付金上；因此透過借新還舊，重新申請一筆貸款可以達到降低月付金的效果。

2.優先償還即將到期貸款：透過申請一筆新的貸款以償還快到期、較短期的貸款，便可延長還款期限，減輕每月的還款壓力

3.借低利率還高利率：由於不同的貸款產品在利率訂價上會有所不同，可透過申辦利率較優的貸款來償還較高利率的貸款，降低每月需負擔的還款金額。

舉例來說，藉由申請一筆新的個人信貸以償還既有的信用卡債務，便可同時滿足降低月付金、延長還款期限以及獲取較低借款利率等3項原則。此外，多方比較銀行所提供的方案、尋求銀行專員的建議，都可幫助你選擇較合適的方案。

STEP 4：準備申請文件

選定方案後，申請流程通常如下：

步驟	流程
填寫申請書	確認方案後填寫申請書（現在多數銀行皆可透過線上申請）
備齊資料	備齊身分證明、工作證明、收入證明等所需文件，並提供給銀行
等待審核	待銀行審核完畢後，即進入對保程序
完成立約	完成立約

債務整合2大事項要注意

最後，在申請債務整合時，除了要了解方案內容與自身條件外，也需注意隱藏的風險，如：是否有額外的手續費等，以下說明可能存在的隱藏風險：

1. 收取額外手續費

正規銀行的債務整合方案，只會在確定立約後收取一筆開辦手續費，除開辦費外，只需留意舊的貸款是否有違約金的問題。

但有些民間貸款機構會在諮詢時就預先以「諮詢費」名義額外收取高額費用，或是在合約中加入不合理的條件，這些都是申請時需要注意的事項，民眾在申辦貸款時，務必向銀行申請，避免不必要的損失。

2. 個人資料的使用

提供個人資料前需先了解對方的使用目的，避免個資被不當竊取。然而，有些民間貸款機構會以提升個人信用條件為由向客戶索取存摺、金融卡密碼等，若遇此類情形，應提高警覺再次確認，以防不小心洩漏重要個資。

綜合上述，當有債務整合之需求時，尋求合法有保障的機構，才能安心地交付資料並順利達到所需目的。凱基銀行提供免費的債務整合諮詢服務，協助你整合多筆貸款，不僅繳款便利，更有效地幫助你擺脫沉重的貸款負擔！欲了解更詳細之資訊，歡迎與我們聯繫，將由專員向你說明。

債務整合案例說明：債務整合的效果說明

小王是 30 歲的上班族，月薪 45,000 元。這兩年因為旅遊、3C 分期，加上臨時醫療支出，手上有三筆債務：

信用卡帳單＋分期：約 120,000 元
小額信貸：200,000 元
機車分期：50,000 元

三筆加起來，每個月要還大約 15,000 元，扣掉房租和生活費後，幾乎存不了錢，還不時差點繳不出來。

後來小王向銀行申請債務整合信貸，把三筆債務合併成一筆 37 萬的整合貸款，利率比原本卡債低、期限拉長，每月月付降到約 8,000 元，只需要對一間銀行繳款。

雖然還款年期變長、總利息可能多一點，但小王每月多出一些現金流，開始存緊急預備金，也把不用的信用卡剪掉，避免再度累積新債。