2025/3/7
常聽到財經專家說：建議越早開始做理財規劃越好。市場上也常聽到 FIRE（財務獨立，提早退休）、財富自由、盡早退休等討論。
然而，理財規劃該怎麼做呢？新手要如何開始理財規劃？不同年齡階段、人生階段的理財規劃要怎麼做？本文一次為你說明。
理財規劃是什麼？
理財規劃也稱為「財務規劃」，雖然名為理財，但其實理財規劃不只在規劃金錢，也可以說是在規劃我們的人生，因為隨著人生的進展，我們也會需要財務來支撐人生目標。
簡單來說，理財規劃是對自身金錢及相關資源（包括時間和風險）的整體規劃，目的是透過系統化的安排達成生活目標並降低財務壓力。
當我們想要達成人生的重要目標時，就要確保手頭上有足夠的錢來支付。
此外，妥善做好理財規劃，也可以避免意外的財務損失、並減少因意外帶來的傷害，提高對於風險的抗壓性！
規劃理財，就是在規劃人生的藍圖。
理財規劃包含哪些面向？
一般來說，理財規劃主要分為以下 5 大面向：
1. 收入
做好收入規劃，可以掌握手上的現金流，常見的收入包括本業薪資、投資收入、租金收入等。個人收入可以說是理財規劃的起點，有多少收入，等於是有多少財務自主能力。
2. 支出
個人的支出包括有食衣住行育樂等開銷，關於理財規劃，首要的是收入，其次則是支出，每月一定要確保收入大於支出（量入為出），才不容易出現財務困境。
3. 儲蓄
當收入大於支出，才會有機會儲蓄，養成持續不斷的儲蓄習慣，才能讓自己有足夠的本錢作為理財規劃的基礎。
理財專家也會建議把每月要儲蓄的金額當作優先目標（高儲蓄率），再進行消費支出，以確保可以存下更多的金額。
4. 投資
善用投資可以增加收入，然而需注意投資可能有賺有賠，必須做好風險控管，才不至於連本金都虧損了、導致理財規劃失敗。國人常見的投資有：股票、基金、債券等金融商品，或是不動產等。
5. 風險管理
風險管理包括購買保險，以保障在生活出現意外、殘廢、癌症、重大疾病、失能、失智、甚至死亡等造成的重大金錢負擔。此外，立訂遺囑、明確的分配財產，除了可減少家庭糾紛，也可降低遺產稅的負擔。
理財規劃中也要包含風險管理，這能提升心理的安全感、部分財務轉移風險給保險公司，讓長期的投資規劃更加穩健。
如何設定理財規劃的目標？
目標對於理財規劃、人生規劃來說非常重要，只有清晰的目標，才能有對應的達成方法。關於具體、可實施的理財規劃目標，可依照以下步驟進行：
1.起點： 整理目前的財務狀況
進行理財規劃之前，首先要徹底了解自己目前的財務狀況，整理出每月固定的收入（薪資、接案收入、投資收入等）、支出項目（房租、貸款、伙食費、保險）等，有助於了解自己目前的狀態。
2. 終點：考量短、中、長期的需要
思考自己的人生規劃中，短中長期有何需要或願望，例如：短期（1 年內）想存一筆海外旅遊資金、中期（1-5年內）想買一間房子、長期（5年以上）想結婚生子等，這都是理財規劃的目標。
3. 計算差距：設定明確的時間及金額
依照短中長期的需要及願望，搭配上目前的理財起點，我們就能明白其中的差距，並且制定出明確的理財規劃方案、儲蓄金額。
例如：1 年內存 5 萬元，預計年底實現日本旅遊的夢想；或是每月存 2 萬元，一年可存 24 萬元，大約 8 年就可存到買房的頭期款等。
4. 定期檢查及調整目標
如有按照以上的步驟設定好理財目標，再來就要定期檢查實施的狀況，並根據實際情況進行調整。譬如有升官加薪等，可增加儲蓄金額；或是面臨家中變故，出現大筆意外支出等，都需要靈活應對且調整目標與計劃。
可以透過設定行事曆的方式，定期提醒自己確認目前的理財進度跟狀況，幫助自己穩定向理財目標邁進。
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不同階段的理財規劃重點：30 歲、40 歲、50 歲
在人生不同階段，也有不同的理財規劃重點，以下提供各階段的理財規劃重點參考。
30 歲的理財規劃：建立基礎，累積資產
目標設定
- 建立相當於 1 年年收入的資產。
- 預備 6-12 個月生活開支的緊急預備金。
理財策略
- 高儲蓄率：將月收入的 20%-30% 用於儲蓄和低風險投資。
- 專注資產增值：降低配息型投資比重，以累積資產為主。
- 善用複利效果：透過定期定額投資和領息再投入的方式實現資產成長。
投資建議
- 選擇股票型基金或指數型基金，每月定期投資以平滑市場波動風險。
- 資產配置建議：股票投資比例可提高至 80%，債券配置約為 20%。
- 優先提升主動收入，例如進修專業技能或拓展副業收入來源。
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40 歲的理財規劃：攻守平衡，擴大資產
目標設定
- 累積相當於 3 倍年收入的資產。
- 為子女教育基金和退休金提供穩固基礎。
理財策略
- 攻守兼備：在累積資產與獲取穩定配息間取得平衡。
- 增加儲蓄與投資比例：建議提升至每月收入的25%-35%。
- 強化子女教育基金規劃，確保未來學費資金充足。
投資建議
- 配置低風險資產：如債券型基金或保險產品，降低風險。
- 適當調整投資組合，減少股票與基金比例，增加債券比例至 40%-50%。
- 考慮購置房產作為增值與穩定被動收入的來源。
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50 歲的理財規劃：穩定資產，準備退休
目標設定
- 累積相當於 6 倍年收入的資產。
- 確保退休後每月生活費穩定，並做好長期財務規劃。
理財策略
- 保本優先，增值次要：專注於資產保值，避免高風險投資。
- 根據退休需求，計算未來的現金流，確保資金能支撐退休生活。
- 規劃資產傳承與節稅方案，減少遺產稅負擔。
投資建議
- 以低風險工具為主：如年金保險、存款、優質債券型基金。
- 減少波動性較高的資產：逐步降低股票配置至 10%-20%，增加穩健型基金比例。
- 考慮區域型基金或成熟市場基金，提供穩定收益。
| 階段 | 核心特徵 | 投資重點 | 保險需求 | 主要工具 |
|---|---|---|---|---|
| 30 歲 | 起步階段，累積本金 | 高儲蓄率，善用複利效果 | 基本醫療險、意外險 | ETF、成長型基金、緊急預備金（定存） |
| 40 歲 | 收支壓力較大，擴大資產階段 | 攻守平衡，增加低風險資產比例 | 增加壽險、長照險 | 債券型基金、平衡型基金、房產 |
| 50 歲 | 資產保值及退休準備階段 | 保本為主，穩定現金流 | 長照險、健康險 | 年金保險、優質債券型基金、穩健型基金 |
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