信貸利息、貸款利率怎麼算?貸款利息、計息方式,多少才合理?

 2023/11/30

身為貸款新手,看著銀行廣宣時常疑惑:這樣的信貸利息算高嗎?怎樣的利息才合理?又要怎麼算貸款利率?本文將教你如何計算信貸利息,從此申辦信用貸款不吃虧!



信貸利息是什麼?貸款利率多少合理? 


信貸利息指的是與銀行借款後,每月所需支付給銀行的費用,此費用扣除本金後,剩餘的部分即為信貸利息。一般來說,利息的計算多是採取「本息平均攤還」的方式,而影響每月利息的主要因素即是信貸利率。

信用貸款利率又是如何決定的呢?信貸利率是以個人信用狀況、年收入、從事職業、貸款額度、還款期限等綜合評估後計算出來,因此即使同樣的信貸方案,若不同人在不同時間點申辦貸款,其信貸利率也會不同。

而目前信貸法定年利率最高上限為16%,若具有專業身分(如醫師)或任職於上市櫃企業的人,則有機會爭取到10%以下的信貸年利率。


信貸利息計算方式:一段式利率、多段式利率


由於信用貸款無需提供擔保人或擔保品,通常以本息平均攤還方式計算還款金額與利息,而利息計算方式又可細分為一段式利率與多段式利率,以下將會說明計息的差異與計算方式。

.一段式利率:按每個人信用條件核定利率,借款期間不再變動。
.多段式利率:有2種以上利率,通常為前期低利,後期則採第2段或2段以上的利率計息。

小結:由於多段式利率通常為「前低後高」,通常「前低」會比一段式利率更低,「後高」則會比一段式利率更高;因此建議還是要實際計算後,再來判斷該利率方案是否划算。

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計息方式:機動利率、固定利率

貸款的計息方式分成機動利率與固定利率,會產生不同的利息。

.機動利率:可能會隨央行升息政策而有微幅波動。
.固定利率:有貸款期間皆採用同一費率計算,但利率通常較機動式來得高一些。

目前市面上銀行信貸商品則大多採機動計息方式。


信用貸款還款方式:本息平均攤還法、本金平均攤還法


信用貸款還款每月要還多少?常見的還款方法分為「本息平均攤還法」、「本金平均攤還法」;而上述計算方式可以適用於多數的貸款方案。

本息平均攤還法

.每期還款金額相同,包含利息與本金。
.多數信用貸款會採用此計算方式。
.優處:由於每月金額相同,方便做財務規劃。
.劣處:相較於「本金平均攤還」總利息較多,因本息攤還的前期還款金額較少。


本金平均攤還法

.每期還款金額不同,前面金額較高、前面較低。
.優處:由於前面還款金額高,本金還較多,因此總利息較少。
.劣處:前期還款金額較高,可能會有財務壓力。



信貸利息、貸款利率怎麼算?常見影響因素解析

信貸利息、貸款利率怎麼算?常見影響因素解析

而除了計算方式不同會影響利息外,如上述說明,信貸利率還會受申貸人的職業、年收入及個人信用所影響,因此即便是申請相同的貸款方案,每個人的申貸結果也會有所不同。以下就讓我們來詳細解析影響信貸利息的因素。

因素 1:職業類別

通常若為特定職業,如:醫師、律師、會計師等,或於知名百大企業、上市櫃公司就職,多半可擁有大約2~5%之較優惠的貸款利率;而若是一般企業員工,貸款利率則約為3~11%;其它職業的貸款利率則落在6~16%。

不同職業的信貸利率範疇:

.知名公司、特定職業:2~5%
.一般公司職業:3~11%
.其他職業:6~16%

您也能從這些資訊來評估信貸利率是否合理;其中凱基銀行的「專業新世貸」就針對諸多類型的職業,提供優惠的貸款方案、最高額度 800 萬元,點選「快速線上申請」即可辦理。

因素 2:年收入與年資長短

一般來說,只要工作穩定、年資長且薪水越高,就越有機會申請到較低的信貸利率。但要注意的是,需工作至少滿3個月以上,信貸才較有機會通過,若未滿3個月,通過的機率就相對較低。所以若是剛換工作,建議先累積一段年資再申辦信貸會比較好。

重點摘要:
.高年收、高年資容易獲得更好的貸款條件與過件率
.未滿3個月信貸通過機率低

因素 3:個人信用狀況

申辦信用貸款時,信用評分及聯徵狀況都很重要,此項目會直接影響申貸結果和利率,故建議平時就要養成良好的繳款習慣,避免延遲繳款,才能擁有良好的信用紀錄。

想了解更多申請信貸的資格與加分條件?推薦參考這篇:個人信用貸款條件加分秘訣大公開!5分鐘帶您快速了解信用貸款



計算信貸利息要注意,這些細節不可忘


由於聯徵次數過多會影響信貸申請狀況,因此申請信貸前,建議事先利用各家銀行提供之貸款方案資訊以及貸款試算工具,輸入個人資金需求及條件,以試算出符合個人所需之信用貸款,可以避免亂槍打鳥、白白浪費聯徵次數的狀況。

同時您還可以注意以下4項的貸款細節,幫助您更能掌握好貸款的細節,藉此評估個人的還款能力以及貸款是否符合個人需要。

1. 採用機動利率或固定利率

信貸利率分為機動式利率和固定式利率兩種,建議申請前先確認清楚使用哪種利率,以便評估是否符合自己的規劃。而前面提到的一段式利率或多段式利率也建議您一起留意。

2. 總費用年百分率

申辦銀行信貸時,通常都會被收取一筆開辧費或手續費,因此除了支出利息外,其它費用還是得計入成本中。而總費用年百分率(APR),即是考量上述這些零零總總的費用後,所計算出的實質年利率。

故可以將總費用年百分率(APR)作為貸款前的參考評估項目之一,藉此比較各家銀行的貸款方案高低、利率是否合理。

3. 月付金&還款期限

個人信貸還款期限為2~7年,所以最長可分84期來清償完畢。而通常會視個人負擔月付金能力來考量還款期限,計算方式則如上面提到的「信用貸款還款方式:本息平均攤還法、本金平均攤還法」。

假設每月有家庭基本開銷,加上信貸月付金額負擔頗重,建議可約定較長的還款期限,如此一來才較能保留還款之彈性,避免還不出款項。

4.每月還款金額試算

確認過上述內容後,最後也別忘了透過貸款試算工具,幫助自己算一下最後每月的還款金額是否能負擔、是否符合自身需求。立即查看凱基銀行「貸款試算工具」。

低利息信貸推薦:凱基專業新世貸

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常見問答

貸款利率怎麼算?信貸利息怎麼算?

貸款利率會根據貸款的條件、貸款方案而決定高低。如果您想了解每月還款金額以及總費用年利率的話,您需要知道:貸款金額、利率計算(一段式、多段式)、貸款年數、貸款年利率、開辦費,就能計算出每月還款金額以及總費用年利率。詳請可以利用凱基銀行的「貸款試算工具」,幫助您計算貸款年利率。

我要如何評估貸款利率是否合理?

目前信貸法定年利率最高上限為16%,若超過此年利率則不合法且不合理;若低於此數字,可以參考一下2~3家銀行貸款方案,看看目前評估的銀行利率是否在正常範疇之間。

同時不同職業的信貸範疇也有差異,您可以參考下方數據做為參考依據。

不同職業的信貸利率範疇:
.知名公司、特定職業:2~5%
.一般公司職業:3~11%
.其他職業:6~16%

我要怎麼確認哪種貸款方案是最適合自己?

您可以洽詢凱基銀行的客服專線(02)8023-9088或0800-255-777,將有專人幫助您了解哪種貸款方案最符合您的需求。

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