為什麼要升息、升息對大眾有何影響?看著網路、電視播報著升息的消息,你是否有為自己的資金規劃來做相對的調整了呢?想知道在利率變動下該如何應對資金管理,那就不要錯過本文說明,將帶你從升息意思瞭解起,並提供相關對策,讓你將升息的轉變化作轉機,好好重新管理資金!
升息是什麼意思?為什麼要升息?
升息代表的是基準利率的調高,將引導各個銀行在存款、借款和貸款的利率升高。但造成升息的原因是什麼?自新冠疫情升溫以來,面對經濟的衰退、失業率攀升,導致聯準會印製更多的美元,來刺激民間消費、投資,造成市場上流通的資金過多,導致了通貨膨脹。而為了抑制不斷惡化的通膨,美國聯準會(Fed)自 2022 年 3 月以來數次升息,宣告高利時代的來臨。
升息一碼是多少?
我們常常看到新聞發布央行升息一碼、半碼等,「碼」是目前通常用來表示升息的單位,但是一碼究竟是多少呢?一碼其實就等於0.25%,也常常用25bps(basic points,也是我們常說的點)來表示,半碼則是0.125%,也就是12.5bps。
升息、利率變動有何影響?
那麼升息後對大眾會有何影響?生活中會產生哪些變化?以下以2大族群為例:
✔貸款族
對於貸款族來說,同一筆借款因為利率調高,導致每個月要繳納的利息增加、負擔加重,因此升息對於貸款族來說是比較不利的。
✔存款族
另一方面,對於存款族來說,當利率升高時,就是一個賺利息的大好時機。同樣的資金存放在銀行同樣的時間,但利息會變多,有時甚至比投資的報酬率還要更好,所以對存款族來說是相當不錯的。
在高利時代,可以考慮從投資部位中撥出一部分放在穩定領息的存款上,而存款又有好幾種,到底哪一種存款方式對自己的財務規劃比較好呢?接下來就和各位介紹各種不同存款形式。
升息影響下,該選擇活存還定存?
存款可分為活存與定存2種,其差異如下:
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活存 |
定存 |
定義 |
存款放在帳戶當中,可以隨意地進出,帳戶的利息計算依照每日帳上的金額來計算,靈活性高 | 將存款一次性存入銀行,並和銀行約定一定的天期內不使用這筆資金,在約定的期間中就可以享有比活存更高的利率 |
所以手上資金充足的情況下,建議可以將手上閒置的資金轉作定存,不但少了投資的風險,還可以創造較活存高的利息收益。
升息資金管理對策:定存種類解析
然而定存的種類、利息給付方式、利率調整方式也皆有不同的選擇,下面就讓我們來一一說明。
✔定存2大類型
定存主要分兩種:「定期存款」,存款期限最短1個月、最長3年;另一種則為「定期儲蓄存款」,存款期限最短1年,最長3年。一般而言,定期儲蓄存款的利率較高,故若是要承作超過1年以上定存,可以選擇定期儲蓄存款。
✔利息給付方式
根據本金存入及利息給付的方式則分為「整存整付」、「存取本息」等兩種形式。
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整存整付 |
存取本息 |
利息給付方式 |
一次存入本金,利息按月複利計算,到期一次提取本息 | 一次存入本金,利息按月單利提領,到期一次提取本金 |
適合族群 |
想將利益提升到最大化,且不需每月固定入帳的客戶 | 存款金額高、需要每月固定入帳的客戶 |
✔利率調整方式
銀行的定存利率調整方式分為「固定利率」與「機動利率」兩種。
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固定利率 |
機動利率 |
定義 |
從定存承作的第一天起,至定存到期日為止,所使用的定存利率都固定是承作日的牌告利率,不會因央行升降息而受影響 | 代表定存承作期間,若銀行有調整不同天期的牌告定存利率,使用機動利率的定存會在利率生效日時一併調整利率 |
適合時機 |
預期市場的利率會調降的情況下,就可以選擇固定利率的定存 | 通常在預期市場利率會調升的情況下,可以選擇機動利率 |
所以在這個升息的時代,相信聰明的大家應該都知道該如何選擇了吧?
高利存款—升息下的理財新選擇
那麼常常在廣告上、新聞上出現的「高利定存」又是什麼?白話的說,就是較牌告定存利率高的定存活動。近期搭配升息浪潮,更多銀行趁著升息的熱潮推出各式各樣的存款活動,除了大家熟知的高利定存外,還增加了高利活存,而在說明完以上存款基本形式後,接著就簡單地跟大家分享常見的定存變化形態。
✔3大變化形態定存
種類 |
內容說明 |
一般高利定存 |
和一般的定存存取方式相同,但提供較優惠的定存利率 |
階梯定存 |
隨著定存的每個階段利率漸漸攀升,越後期利率越高 |
換匯優存 |
搭配幣別轉換,提供優惠利率 |
✔選擇高利定存該注意什麼?
而外幣定存通常優惠的利率會較臺幣定存高,但也提醒大家,承作高利定存的時候有以下幾點細節要考慮清楚:
● 優惠利率期間的長短
● 外幣匯款/現鈔存提的成本
● 幣別轉換的匯率變動風險
● 定存期間結束後外幣資金如何運用
在參加高利定存活動時,也要特別留意每家銀行的活動內容可能不同,針對資金的來源、承作門檻以及給息的方式也都有所不同,參加前一定要清楚了解內容,才不會造成認知上的落差,導致不符合期待的情況。另外,這種特殊利率的活動通常是不定期推出,所以手邊有閒置資金的朋友不妨多多關注存款相關的新聞、各家銀行的官網,不要錯失了大好時機喔!
相信透過今天的介紹,你也更了解了在升息影響下存款可以如何配置。依照每個人對資金的需求,可以將資產放置在各種不同的存款種類搭配,也可以多看看各家銀行的資訊,找到適合自己的高利定存活動。凱基銀行也不定期推出優惠的高利定存活動,歡迎時時關注凱基銀行的臺幣、美元、人民幣、外幣高利定存/活存最新優惠活動資訊,一起搭上升息的順風車,創造穩定的收益,讓利滾利吧!