什麼是信用卡分期？大小問題一次解析── 信用卡分期完全指南

2023/08/11

2023/04/19

信用卡分期是現代生活中常見的銀行金融服務，多數銀行還提供了分期付款的服務，讓消費者可以將較大筆的消費金額平均分攤至每月付款，減輕個人的繳款負擔。

然而，隨著銀行提供多種分期服務，也讓大眾產生困惑：信用卡分期有哪些類型？差別在哪裡？使用分期會產生那些費用？是否會對個人信用評分造成影響？

在這篇文章中，將與讀者們分享信用卡分期的使用秘訣，包括信用卡分期的種類與方案、分期利息的計算邏輯等內容，幫助大家更了解信用卡分期的使用情境，同時也將推薦凱基銀行最受客戶喜愛的分期工具-刷卡分期付，申辦簡便，隨時抓準分期時機，讓自己的荷包更輕鬆。

什麼是信用卡分期

信用卡分期泛指將刷卡消費金額分散支付的方式。持卡人可依照自己的規劃選擇分期期數，將款項分成多期來支付，每期支付的金額通常為本金加上利息。

依照申辦分期的時機及場景有所不同，信用卡分期初步可區分為兩大類：

特約商店信用卡分期：若商家有提供信用卡分期服務，持卡人可於刷卡消費當下向店家提出分期申請，多數為０利率分期，少數商家會收利息，持卡人可於分期當下與商家確認。
信用卡帳款分期：刷卡消費後該筆交易於銀行規定期間（通常為未產列信用卡帳單前），向銀行提出分期申請，多數須負擔利息，不過每家銀行推出的專案內容不同，持卡人可在提出分期申請前先向銀行了解帳款分期規則，選擇有利的方案申辦，比如凱基銀行-刷卡分期付，首期只需付本金，利息實際算下來優惠許多，建議持卡人多方比較。

信用卡分期主要會產生的為利息費用，依照申辦期數、利率計算出的利息費用，每月會在信用卡帳單上列示。只要你依照信用卡帳單金額按時繳款，就能夠維持良好的信用評分，但是若分期之後無法按時繳足每月帳款，則會產生額外的循還息、違約金等費用，且會降低個人的信用評等，請持卡人一定要留意繳款期限。

而各家銀行所推出的信用卡分期專案各有不同，是否收取相關手續費，也是持卡人在申辦時需確認及考量的部份。

另外，要提醒持卡人的是信用卡分期一般來說不納入信用評分，但會佔用信用卡額度使用率，若有些銀行在受理金融商品申辦或異動時，會將此項使用率列入評估准駁的話，便會受到影響。

如同文章開頭說明，我們先將信用卡分期分成兩大類「特約商店信用卡分期」及「信用卡帳款分期」。

特約商店信用卡分期通常是大型店家、連鎖店為了提升客戶購買意願所提供的分期0利率優惠，一般多為3期、6期0利率，持卡人需在刷卡購買產品當下，向店家表明分期意願。

接下來的說明，將以銀行端所提供的信用卡帳款分期為主，詳細介紹各種分期種類，並以凱基銀行-刷卡分期付為例，說明本服務的各項優點。

當持卡人希望指定特定單價較高的商品或服務，進行分期付款，此時就可以選擇單筆消費分期。例如購買奢侈品、家具或教育培訓等，就是常見的單筆消費分期的情境。凱基提供單筆消費金額1,000元以上即可申辦，不限高額消費，更具彈性。

帳單分期是指將信用卡當期的帳單金額整筆進行分期還款，當持卡人帳單裡有多筆未達1,000元小額刷卡消費，或希望一次性整合分期金額的時候就特別適合。

*當期帳單應繳總金額-最低應繳滿1,000元即可申辦

當持卡人希望事先約定要分期的最低金額、期數，等待符合前述條件的消費入帳時，系統就會依持卡人設定的條件，自動完成分期，不需逐筆設定非常便利！約定分期適用在有分期習慣的人，減少個人操作的步驟及時間。

分期預借現金是指利用信用卡的預借現金功能取得現金，選擇以分期方式還款。因為現金取得的快速及便利性，分期預借現金可協助有現金急用需求的人即時的資金周轉。

需要提醒大家的是，這種分期方式通常利率較高，因此建議謹慎使用。

上述凱基信用卡帳款分期服務整理如下表：

	單筆消費分期	帳單分期	分期預借現金
申辦期間	消費後~帳單結帳日前一個工作天前	帳單結帳日後~繳款截止日前	無限制
期數/利率	3期6%、6期7%、12期8%、18期11%、24期14%、30期14%		6期、12期、18期、24期，各期數利率皆為14.99%
備註	單筆金額1,000元以上即可申請	1.當期帳單應繳總金額-最低應繳滿1,000元即可申請 2.前期需繳足最低應繳金額	免手續費
產品特色	首期只需付本金，利息更優惠		免手續費，與單筆預借現金每筆加收100元+預現金額3.5%不同

備註：
1、雙幣哩程卡外幣交易不適用刷卡分期付消費分期、帳單分期、約定分期；亦無法申辦分期預借現金。
2、 30期為不定期短期專案，適用期間依各專案而定。

利息計算方式會因銀行和分期專案而異，一般而言，持卡人都可以在銀行官網找到分期試算工具、公式或試算範例，以利預先計算每期應還款金額和總利息。

以下為凱基銀行-刷卡分期付試算範例：

申請分期金額1萬元分3期，年利率6%僅需支付50元利息