2023/11/30
身為貸款新手，看著銀行廣宣時常疑惑：這樣的信貸利息算高嗎？怎樣的利息才合理？又要怎麼算貸款利率？本文將教你如何計算信貸利息，從此申辦信用貸款不吃虧！
信貸利息是什麼？貸款利率多少合理？
信貸利息指的是與銀行借款後，每月所需支付給銀行的費用，此費用扣除本金後，剩餘的部分即為信貸利息。一般來說，利息的計算多是採取「本息平均攤還」的方式，而影響每月利息的主要因素即是信貸利率。
信用貸款利率又是如何決定的呢？信貸利率是以個人信用狀況、年收入、從事職業、貸款額度、還款期限等綜合評估後計算出來，因此即使同樣的信貸方案，若不同人在不同時間點申辦貸款，其信貸利率也會不同。
而目前信貸法定年利率最高上限為16%，若具有專業身分（如醫師）或任職於上市櫃企業的人，則有機會爭取到10％以下的信貸年利率。
信貸利息計算方式：一段式利率、多段式利率
由於信用貸款無需提供擔保人或擔保品，通常以本息平均攤還方式計算還款金額與利息，而利息計算方式又可細分為一段式利率與多段式利率，以下將會說明計息的差異與計算方式。
．一段式利率：按每個人信用條件核定利率，借款期間不再變動。
．多段式利率：有2種以上利率，通常為前期低利，後期則採第2段或2段以上的利率計息。
小結：由於多段式利率通常為「前低後高」，通常「前低」會比一段式利率更低，「後高」則會比一段式利率更高；因此建議還是要實際計算後，再來判斷該利率方案是否划算。
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計息方式：機動利率、固定利率
貸款的計息方式分成機動利率與固定利率，會產生不同的利息。．機動利率：可能會隨央行升息政策而有微幅波動。
．固定利率：有貸款期間皆採用同一費率計算，但利率通常較機動式來得高一些。
目前市面上銀行信貸商品則大多採機動計息方式。
信用貸款還款方式：本息平均攤還法、本金平均攤還法
信用貸款還款每月要還多少？常見的還款方法分為「本息平均攤還法」、「本金平均攤還法」；而上述計算方式可以適用於多數的貸款方案。
本息平均攤還法
．每期還款金額相同，包含利息與本金。
．多數信用貸款會採用此計算方式。
．優處：由於每月金額相同，方便做財務規劃。
．劣處：相較於「本金平均攤還」總利息較多，因本息攤還的前期還款金額較少。
本金平均攤還法
．每期還款金額不同，前面金額較高、前面較低。
．優處：由於前面還款金額高，本金還較多，因此總利息較少。
．劣處：前期還款金額較高，可能會有財務壓力。
信貸利息、貸款利率怎麼算？常見影響因素解析
而除了計算方式不同會影響利息外，如上述說明，信貸利率還會受申貸人的職業、年收入及個人信用所影響，因此即便是申請相同的貸款方案，每個人的申貸結果也會有所不同。以下就讓我們來詳細解析影響信貸利息的因素。
因素 1：職業類別
通常若為特定職業，如：醫師、律師、會計師等，或於知名百大企業、上市櫃公司就職，多半可擁有大約2~5%之較優惠的貸款利率；而若是一般企業員工，貸款利率則約為3~11%；其它職業的貸款利率則落在6~16%。
不同職業的信貸利率範疇：
．知名公司、特定職業：2~5%
．一般公司職業：3~11%
．其他職業：6~16%
您也能從這些資訊來評估信貸利率是否合理；其中凱基銀行的「專業新世貸」就針對諸多類型的職業，提供優惠的貸款方案、最高額度 800 萬元，點選「快速線上申請」即可辦理。
因素 2：年收入與年資長短
一般來說，只要工作穩定、年資長且薪水越高，就越有機會申請到較低的信貸利率。但要注意的是，需工作至少滿3個月以上，信貸才較有機會通過，若未滿3個月，通過的機率就相對較低。所以若是剛換工作，建議先累積一段年資再申辦信貸會比較好。
重點摘要：
．高年收、高年資容易獲得更好的貸款條件與過件率
．未滿3個月信貸通過機率低
因素 3：個人信用狀況
申辦信用貸款時，信用評分及聯徵狀況都很重要，此項目會直接影響申貸結果和利率，故建議平時就要養成良好的繳款習慣，避免延遲繳款，才能擁有良好的信用紀錄。
想了解更多申請信貸的資格與加分條件？推薦參考這篇：個人信用貸款條件加分秘訣大公開！5分鐘帶您快速了解信用貸款
計算信貸利息要注意，這些細節不可忘
由於聯徵次數過多會影響信貸申請狀況，因此申請信貸前，建議事先利用各家銀行提供之貸款方案資訊以及貸款試算工具，輸入個人資金需求及條件，以試算出符合個人所需之信用貸款，可以避免亂槍打鳥、白白浪費聯徵次數的狀況。
同時您還可以注意以下4項的貸款細節，幫助您更能掌握好貸款的細節，藉此評估個人的還款能力以及貸款是否符合個人需要。
1. 採用機動利率或固定利率
信貸利率分為機動式利率和固定式利率兩種，建議申請前先確認清楚使用哪種利率，以便評估是否符合自己的規劃。而前面提到的一段式利率或多段式利率也建議您一起留意。
2. 總費用年百分率
申辦銀行信貸時，通常都會被收取一筆開辧費或手續費，因此除了支出利息外，其它費用還是得計入成本中。而總費用年百分率（APR），即是考量上述這些零零總總的費用後，所計算出的實質年利率。
故可以將總費用年百分率（APR）作為貸款前的參考評估項目之一，藉此比較各家銀行的貸款方案高低、利率是否合理。
3. 月付金＆還款期限
個人信貸還款期限為2～7年，所以最長可分84期來清償完畢。而通常會視個人負擔月付金能力來考量還款期限，計算方式則如上面提到的「信用貸款還款方式：本息平均攤還法、本金平均攤還法」。
假設每月有家庭基本開銷，加上信貸月付金額負擔頗重，建議可約定較長的還款期限，如此一來才較能保留還款之彈性，避免還不出款項。
4.每月還款金額試算
確認過上述內容後，最後也別忘了透過貸款試算工具，幫助自己算一下最後每月的還款金額是否能負擔、是否符合自身需求。立即查看凱基銀行「貸款試算工具」。
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